it世界五百强 新时代 新金融(8)

宋效军：新时代建设银行(601939,股吧)转型发展的侧重点

切合新时代新金融这个主题，跟大家汇报一下银行支持实体经济。中国在房地产上积聚和沉淀着大量资金，不管是房地产企业开发贷款，还是居民住房贷款贷款、公积金贷款。中国金融资产里面与房地产有关的接近30%，应该有几十万亿元。如此巨量资产，如果能“腾挪变活”，拿出来支持实体经济，那是非常可观、可贵的。近二十年房地产价格大幅上涨，北上广深城市房价均价超过每平米四五万元，出。但是，有句谚语“宁置良田千顷，不购闲舍一间”，过去古人有了钱，就去买地，就是扩大再生产，而不会把宝贵的积蓄花在消费上，买了太多的房子闲置在那儿，这是浪费，弄个院子住下了就行。正可谓“房子是用来住的，不是用来炒的”。另一方面房价不可能永远上涨，而房地产价格的大波动将会引发银行资产质量巨大变化，也必然引发居民财富的“缩水”或“纸上富贵”，由此很可能引来中央所说的“灰犀牛”。北京的房价会降吗？中国的房价会降吗？不好预测，但波动不能不考虑。1998年香港金融危机时，房价从最高曾跌掉70%，对香港经济和居民生活造成严重冲击。国内银行是否能承受房价大跌？能承受多大？建设银行曾做过压力测试，如果房价下跌30%，银行还是可承受的，再大跌，银行资产质量必然明显恶化，所以，金融资产尤其是房地产这一块需要“优化资产结构”，防范金融风险，银行面对这一问题，求解应变就是调结构，腾出房地产贷款，把资金投给普惠金融，这一块2017年上升的特别快。

第二个变化，银行正在做“资产财富管理”，理财从原来资金增值服务变化到资产财富管理，最新情况就是做住房租赁金融服务。传统银行理财，就是“私行客户”高端服务，国内服务对象大概有260万“富人”（就是家中有或者银行可支配存款在1000万元），数量众多的低净值（存款少于30万元）所谓“低端”客户，一般就是“存款搬家”，被动选择“收益高”“同质化”的大众理财产品。银行这种理财服务，更像是富人服务，不符合普惠思维，更是对银行理财的误解。因为理财不限于资金，还老呢？我们需要思考居民错了吗？居民没错。房改开始时候北京市1450块钱一平方，融财富视角看，我们现在手中有一付好牌，居民拥有这么多资产；但是我们也一付差牌，因为都集中在房产。因为美国家庭财富中位数是七八万美元，换在中国不到50万，这在北京上海是穷人啊。可一旦汇报率突变，老百姓(603883,股吧)还有什么财富？这种情况下我们思考怎么让民众更安心，不用担心房价涨跌，让居民老有所养，要解决北京城市温暖的问题，包括让那些买不起房住不起房的人有能力租房住。建行提出“要租房，到建行”，创新了70项产品，一头把居民住房资源变成活资产，另一头让租房人贷款，住进“CCB建融家园”。

党的十九大再次提出金融要支持实体经济，银行拿出金融解决方案就是调整财富管理为资产管理，建行提出“存房子”，由原来的吸收存款，的，居民养老不敢消费的，等等。银行取得“租赁经营权”，收房源给大家钱，实实在在把“固定资产”“固化的资金”变活钱出来，实体经济上面就有钱去投资了。与此同时，我们与政府，与监管部门合作，北京市提出五年拿出一千公顷建50万套租赁房，这是实行房地产调控最有效的方式。我们用集体用地流转，借助国家土地改革优惠的政策，“零出让金”拿地，大幅降低成本，让中低收入者租住的起房，青年愿意创业在北京待下来，这就是银行的社会责任。另外关于租金，融科技做了一个“中国住房指数”并发布，对不同的城市，不同的区域，给一个价格的参考，从而引导租金合理化，这也是大行担当，用实际的行动来践行十九大所提出的“房子是用来住的”，体融风险、促进金融改革创新。

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