微信通用版java 支付宝，15年穿越“无人区”(3)

担保交易不算产品意义上的重大创新，而是交易流程的重组，却触及了交易的本质——信任机制。就像拨动一个小按钮意外启动一列火车那样，这个微小的改变无意中开辟了中国电子商务的新时代，也迅速成为电商业的基石和标配。仅1年时间，担保交易已覆盖淘宝70%以上的商品。

蛋糕能变多大，当时谁也看不清。苗人凤记得，日交易额达几万元时，他们就欣喜若狂了。一次饭局中，苗人凤愉快地畅想：“你们说(日交易额)到100万时，得多可怕啊。”

几个月后，还真到了100万。轮到马云乐了，他把团队带到城东一家饭店，搓一顿后还合唱了一首《朋友》。他承诺，以后每增长100万他都和大家庆祝。“后来他再也没有提过这件事了。”苗人凤说。此时他还不知道，马云已开始琢磨一些更棘手的问题。

2004年的一天，马云出现在上海浦东松林路300号的中国银联总部，他要拜见中国银联的高层，想依靠后者解决淘宝的支付难题。

支付宝的交易量上来后，人工对账的方式撑不住了，还拖累了银行。由于每一笔交易都要频繁地转入帐，中间还发生无数信息丢失，让对账结算变得异常复杂。2004年下半年，支付宝的日交易量已达8000笔，就工行一家，浙江省行不得不调动辖区十几家支行近300人来处理，但大量单据依然积压，成麻袋地堆起来。

媒体当时的解读是：PayPal可能给了马云思路。前者和VISA、万事达等卡组织合作，一次性打通所有银行。马云也想复制这样的模式。

这场会谈只持续了半个多小时，结果令人失望。银联当时搭建的只是线下网络，而且还是多部委合力推动的结果，线上自己也没打通。这源于一个很具中国特色的原因——没有政策支持。

另一个流传的版本是：中国银联高层对此兴趣不大，只派了一个级别较低的部门负责人出面。正是这次不愉快的会面，后来意外倒逼出一个庞然大物，为双方长达10多年的恩怨埋下伏笔。

一两个月后，银联内部问及此事，对接者说：“马云要自己干了吧。” 2004年12月8日，浙江支付宝网络科技成立，正式与淘宝拆分。第一任总裁是陆兆禧。

苗人凤也不错，作为元老的他进入了支付宝四人筹备小组，其余3人除陆兆禧、程英外，还有蔡崇信。

敲开那些大门

科技公司流动的比特和金融机构跳跃的金币原本分属两个世界，拥有不同的生产方式和存世逻辑。在互联网早期，它们就像相隔4000公里的硅谷和一样，各统一方，相安无事。2000年后，随着两者尤其是互联网“圈地运动”的扩大，边界模糊了。

支付就是首当其冲的交叠地带。它既是传统金融的基石，也是新技术跨界颠覆的支点。只要冲破这一隘口，用户消费行为就可以被沉淀，才可能踏进大数据风控、征信、理财等丰腴之地。

银行却不那么乐见其成。中国拥有世界上最富的国有银行，却没有相匹配的市场化程度。互联网支付必定会削弱其物理网点和网银，最终失去对客户的控制，沦为通道。

因而，在相当长一段时间里，为保住“护城河”，银行对支付宝等第三方支付平台只愿以网关模式进行有限合作。这导致用户要多次跳转网页，外加只支持IE浏览器、插U盾等诸多限制，体验相当灾难。支付成功率也长期徘徊在50%左右。

这扼住了全行业的咽喉。由于上下游不通，技术也失效了。支付宝曾组建专门的技术团队帮助某国有银行提高支付成功率，最后也止步于60%左右。

“就连淘宝，也动过放弃支付宝的念头。”苗人凤说，“整个行业都很焦虑，像被困在一个黑屋子里，四周都是墙壁。”

到2009年底，与电商业一起水涨船高，支付宝用户数已超过2.7亿，日交易量超过了12亿元，交易成功率却仍止步不前，像一个膨胀的大个子摇摇欲坠地支在一双筷子般的细腿上。

2010年初，马云突然出现在支付宝年会上，并发了一通脾气。“烂、烂、烂到极点。”马云一身蓝夹克，挥舞着右手，“你们像在开追悼会，如果再不重视，这就是支付宝未来的追悼会。”随后，支付宝换帅，彭蕾出任CEO。

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