前端项目优化方案 支付系统需求落地示例(2)

(二) Ⅱ、Ⅲ类户可以通过基于主机卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付工具进行小额取总限额规定的前提下，由银行根据客户风险等级和交易情况自行设定。

分析：根据前端的支付场景考虑选用什么样的技术比较适合。

(三) Ⅲ类户任一时点账户余额不得超过2000元。

分析：账户业务规则；收款、充值场景中超过2000元该如何处理？

充值场景可以考虑自动计算充值金额避免超限也提高用户体验。收款场景下如何保证收款成功？收款时如果超限收款金额自动进入绑定的账户。查询展示时要如何显示才不会让持卡人查询到且感觉不奇怪。

(四) 银行通过电子渠道非面对面为个人新开立Ⅲ类户后，通过绑定账户转入资金验证的，可以接收非绑定账户小额转入资金；消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金日累计限额合计为2000元，年累计限额合计为5万元。本通知印发之日前，银行非面对面为个人开立的Ⅲ类户，个人已通过绑定账户向该Ⅲ类户转入资金的，经本人同意后，银行可为该Ⅲ类户开通非绑定账户入金功能，账户限额按本通知管理。经银行面对面核实身份新开立的Ⅲ类户，消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金日累计限额合计调整为2000元，年累计限额合计调整为5万元。

本通知印发之日前经银行面对面核实身份开立的Ⅲ类户，可按照原限额管理。同一家银行通过电子渠道非面对面方式为同一个人只能开立一个允许非绑定账户入金的Ⅲ类户。

分析：新开III类户如绑定I类户或面对面方式开户，日出款2000，年累计50000元。非面对面方式只能开一个可收款的III类户。

(五) 银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款，Ⅲ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，应当遵守Ⅲ类户余额限制规定，但贷款资金归还不受出金限额控制。

分析：涉及消费贷款申请、还款两个用例；结合APP的支付场景（APP内消费、APP外部线上、线下消费）打通消费与信贷业务。前端项目优化方案还款考虑III类账户不够时，是否从绑定账户扣款。

(六) 银行为个人非面对面开立的Ⅱ、Ⅲ类户向本人同名支付账户充值的，充值资金可提回Ⅱ、Ⅲ类户，但提额不得超过该Ⅱ、Ⅲ类户向支付账户的原充值金额。除充值资金提回外，支付账户不得向Ⅱ、Ⅲ类户入金，但允许非绑定账户入金的Ⅱ、Ⅲ类户除外。

分析：涉及充值、提现用例。III类账户分两种：消费型（只用于小额支付），收款型（可用于小额收款；必须面对面开立）；

2.3 其他要求

(一) 银行应当充分认识个人银行账户分类管理制度对改进个人银行业务的意义，创新账户产品，优化业务流程，提升客户体验，切实引导个人通过账户分类管理制度保护账户资金和信息安全。

(二) 人民银行分支机构应当指导、督促辖区内银行加快系统改造，积极推动Ⅱ、Ⅲ类户业务发展，全面落实个人银行账户分类管理制度。

(三) 人民银行分支机构、银行应当加强个人银行账户分类管理制度宣传。通过线上、线下各种渠道和营销活动引导个人开立和使用Ⅱ、Ⅲ类户，加强Ⅱ、Ⅲ类户对于保护银行账户资金和信息安全宣传教育，培养使用Ⅱ、Ⅲ类户习惯，提高个人对Ⅱ、Ⅲ类户的认知度和接受度。

(四) 银行应当加强对Ⅱ、Ⅲ类户异常开立和可疑交易的监测，对于个人存在异常开户和可疑交易行为的，应当严格按照《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)、《中国人民银行关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》(银发〔2017〕117号)等制度规定，采取拒绝开户或暂停账户非柜面业务等措施。

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