前端项目优化方案 支付系统需求落地示例

原标题：20180124-支付系统需求落地示例

1、前言

作为后端的产品很重要一项工作就是将需求落地。这项工作的标准化操作是使用UML工具。我就自已的经验结合一个虚拟的例子介绍一下这个过程。近日，人民银行下发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知(银发〔2018〕16号)》，从开户、资金转入转出及限额等方面，都做了很多优化和改进，扩大了II、III类账户的应用范围。我就以此作为背景，分析执行该通知的要求需要做哪些工作。

说明一下我本人是支付公司的产品经理并不做银行系统，以下只是举个虚拟的例子说明一下。假设某家银行已有了一个直销银行的APP。针对该通知银行系统的前后台涉及哪些改动。

先介绍一下落地的流程：

分析通知中涉及的场景；

针对场景分析涉众及用例，我以持卡人为涉众进行分析；

分析每个用例的业务流程，确定业务流程中人与系统的互动关系；

根据人与系统交互与系统之间的调用确定系统改造的功能点；

2、解读通知分析场景 2.1通知中开户相关的规定

(一) 2018年6月底前，国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构(以下简称银行)应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。2018年12月底前，其他银行应当实现上述要求。

分析：这是一个开户的大用例，还应该包含不同场景下开户的子用例

(二) 个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户(以下简称Ⅰ类户)或者账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示件等。

分析：这是一个业务规则，但如果该消费者之前开立Ⅱ、Ⅲ类户未绑定Ⅰ类银行结算账户或者账户就需要一个独立的绑卡用例了。作为产品可能需要调研一下系统中是否有这样的用户。

(三) 银行在为个人开立Ⅰ类户时，应当在尊重个人意愿的前提下，积极主动引导个人同时开立Ⅱ、Ⅲ类户。

分析：线上产品前端要优化流程提示用户，涉及开通I类户用例；柜面服务时要考虑如何引导业务操作，这不一定是系统功能，但产品可能需要考虑业务流程设计及话术；

(四) 银行为已经本银行面对面核实身份且留存有效件、影印件或者影像等资料的个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如个人件未发生变化的，可复用已有留存资料，不需重复留存件、影印件或者影像等。

分析：线上APP产品前端要简化流程；

(五) 银行为个人开立Ⅲ类户时，应当按照账户实名制原则通过绑定账户验证开户人身份，当同一个人在本银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元(含)以上时，应当要求个人在7日内提供有效件，并留存件、影印件或影像，登记个人职业、住所地或者工作单位地址、有效期等其他身份基本信息。个人在7日内未按要求提供有效件、登记身份信息的，银行应当中止该账户所有业务。

分析：这是一个由监管要求引发的用例，需要消费者配合提供材料。

(六) 自本通知印发之日起，同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户的数量原则上分别不得超过5个。

分析：开户的规则；

2.2 Ⅱ、Ⅲ类户使用规定

(一) 银行应当基于个人银行账户分类管理制度开展业务创新，打造多元化非支付方式，提升便民支付水平。积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户替代Ⅰ类户用于网络支付和移动支付业务，利用Ⅱ、Ⅲ类户办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。

分析：APP端如何引导需要很好的交互设计。如消费者怎么知道自己有Ⅱ、Ⅲ类户？Ⅱ、Ⅲ类户没有实体卡且账户号很长，如何在第三方平台上绑定时填写？

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