银行卡余额短信 9 个月经历 4 轮限额和整改，支付宝的银行梦结束了(3)

就在借呗上线的同一个月里 ，支付宝还上线了蚂蚁花呗，本质上这就是没有实体卡的。

蚂蚁花呗的盈利方式也和一样。银行的盈利主要通过分期，开通之后会开放一定额度给用户，然后刺激消费。等你还不上了，再通过收取年化利息普遍超过 15% 的分期还款和分期消费来获得利润。

需要审核工资流水，等待制卡寄卡的银行体验相比，花呗只需要几秒就可以开通，授予用户几百到几万不等的消费额度，免息期最长可达 41 天。一段时间里，花呗甚至成为了淘宝默认的支付方式。每到双十一的时候，花呗还会自动提升额度，鼓励用户更多的消费。

截止 2017 年 6 月末，花呗的净利润收入为 10.2 亿元。其中 90 后的年轻用户占到 47.25% 的比例。

支付宝变成了跟放在支付宝，一部分投资保值需求的存入余额宝，吃饭、交水电煤气费、购物、转账。想要购买昂贵的商品，既可以在借呗上借钱，也可以用花呗分期支付。

本质上，这些和银行的存款，贷款以及都是一样的生意。银行对个人的业务，基本上支付宝都有了。不同的是，支付宝不需要全国建网点、不需要让人当面开户。

虽然不是初衷，但支付宝的确推动了金融业的改革

而余额宝的出以及中国金融的利率市场化获得了极大的推动。银行卡余额短信

从 1993 年央行提出“利率市场化”到 2004 年取消了存款利率浮动下限和贷款利率浮动上限，利率市场化的这一点变化花费了整整十年的时间。

而改革也并没有起到什么效果，银行没有动力提高活期储蓄的利率。

2012 年，存款利率浮动上限调至 1.1 倍，但尽管政策出来了，却并没有几家银行存款利率先往上浮动 10%。当时，各家银行的存款利率都区别不大，大众投资渠道匮乏，银行虽然也推出理财产品，但是大多数都有几万块的投资门槛。除了存钱，并没有更好的选择。

而余额宝的出这一存在多年的品种。可以说，余额宝开启了全民理财的时代，这个时代里受到最大冲击的就是传统商业银行们。

余额宝出同比规模增长了近 1 万亿。

短短的两年时间之内，银行存款利率上限多次调整。最频繁的时候，2014 年 11 月到 2015 年 8 月，几乎每隔 3 个月，存款利率区间上限就往上进行一次调整，从 1.1 倍增长到 1.5 倍，甚至连一年期以上的定存上限都开放了浮动。

余额宝背后支付宝推出的一系列金融创新，也极大程度推进了银行业数字化的进程。

马云 2008 年说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”

银行确实被改变了。近年来除了减免包括银行卡年费、异地取款手续费等在内的多项费用。同时商业银行也加大了在手机应用、移动支付、办理业务方面的投入。

其中，招商银行的CIO陈昆德曾经说过，招行的转型就是对标金融科技公司。作为国内数字化做得最好的商业银行，招行的零售业务主要策略就是以手机优先，将所有能搬到网上的业务都搬到了网上以及手机上。

余额宝则依靠互联网，线下支付带来的高效和方便逼得银行业不得不放弃缓慢的利率改革，加快提升利率变化、改进了理财服务。

限额之外，还有一系列更具体的监管，结束了支付宝的银行梦

2017 年 2 月，央行发布《2016 年第四季度中国货币政策执行报告》。这份报告里“风险”和“泡沫”两个词不断被提到，报告中称防控金融风险被放在了更重要的位置。

但监管政策没有公开谈论的是，余额宝等理财市场的发展实际上是抢夺了本来银行低成本吸纳存款的生意。

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