银行卡余额短信 9 个月经历 4 轮限额和整改，支付宝的银行梦结束了(2)

但不过 1 个月后，工行和农行均宣布调低转至余额宝的上限，而之前两家银行对此没有限制。工行从之前的无限额转至余额宝降低到单笔 5000 元，单月 5 万元。

而 2014 年，多家银行也上线了类似“余额宝”的货币理财产品，包括平安银行的“平安盈”、工商银行“天天益”理财，主打的也是高利率和快速赎回。

工商银行在 2013 年的年度报告中称，余额宝上线后，商业银行储蓄存款增速第一次开始出现下滑，此后商业银行储蓄存款平均每月同比少增 1200 亿元以上，全年累计少增 6860 亿元。

2017 年余额宝的用户数量突破了 3 亿。截止去年第三季度，余额宝的规模达到了 1.56 万亿元，人均购买金额为 3885 元。

“余额宝从一开始就不是支付宝的战略级产品。它从来不是为了颠覆谁，或者打败谁。”2014 年，支付宝母公司蚂蚁金服的CEO彭蕾这样定义余额宝。

但说着余额宝不是战略产品的同时，蚂蚁金服在 2013 年年底就以 11.8 亿元入股天弘基金 51% 的股权，实现了控股。

而钱进来只是开始。

从余额宝开始，支付宝搭起了银行的架子

以低利率吸收大量用户的钱形成储蓄、再用更高的利率进行放贷。从中间挣利息差，这就是银行的盈利方式。

储蓄、理财、贷款、这些服务构成了银行的基本业务。一名 1990 年始在邮政储蓄银行工作的管理人员告诉我们：“钱由账户存入银行之后，主要用于放贷，这部分业务占到 50% 到 60% 左右。剩余的 20% 到 25% 的存款需要当作备付金交给央行存放。剩余的存款，一部分用于以更高的利息借给其他银行周转，短则 1 天、最长为 1 年。还有一些存款会用于购买国债或股票证券进行投资。”

银行要做生意的第一步就得靠吸纳储蓄来获得钱。支付宝想做支付工具之外更多的金融生意也得有钱。随着余额宝的规模不断增大，支付宝既收获了资金又拥有了用户，能做的事情就很多了。

推出余额宝一年后，支付宝改名为蚂蚁金服，在几个月内完成了 7 笔对金融公司的收购，开始构建金融业务。

当时蚂蚁金服确认了支付、理财、融资、综合金融与金融基础设施这 5 大块业务，和商业银行没什么区别。

2014 年，当越来越多的钱存入余额宝之后，提醒你还可以购买收益更好的理财产品成为余额宝里显眼的提示。

支付宝在自己的理财板块里推荐的既有打着“低风险，收益稳，额度高”的短期保本产品让你放入更多钱，也有余额宝自己推出的 30 天到 1 年期的理财产品，可以让你进行大额度，长期的投资，更像是银行吸纳定期储蓄。

同时，支付宝还在售卖基金、黄金等金融产品获得手续费的收益。这些都是有手续费的。

相比之下，那个时候的银行还在通过人工打电话的方式寻找客户购买理财产品。每个网点都会给自己的客户经理下达指标，当时完成指标的方式就是每天给客户打电话。一天几十个电话打下来，打扰客户不说，实际上真正购买的比例也不是很大，人工成本还很高。

2015 年 1 月，蚂蚁金融服务宣布成立芝麻信用管理，主要将依靠支付宝消费、余额宝理财等行为对个人用户进行信用评级。

芝麻信用的评级出服接下来个人借呗和花呗的信用基础。随后，依靠芝麻信用，支付宝还推出了一系列免押金服务，从几百块的共享单车押金到几千块的房租押金。

2015 年 4 月，主要经营互联网小额借贷的蚂蚁借呗上线。针对的就是当时银行放贷业务里还不怎么重视的小微企业和个人贷款服务。

2017 年前三季度蚂蚁小贷的放贷规模已经达到?3000 亿元，净利润为 44.94 亿元。这两个数字几乎以每年翻倍的速度在增长着。

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