我爱我家业务模式 线上租房祭出“免押金”法宝(3)

在南京市栖霞区，11月4日检索时可以进行免押金的房子共有42套，这42套中的大部分也都是免押付三。

此前谈及做信用免押的初衷时，蚂蚁金服的多位相关负责人都提到，通过免押月付的租房方式，对于刚刚步入社会的年轻人来说，是能够减轻经济压力的。

但目前根据平台上的免押操作来看，租户一次性至少也要拿出三个月房租，有的甚至是六个月，这与市场上的押一付二、押二付一模式基本大同小异。

“最早我们提的是信用免押金，加月付。”对于南方周末记者的疑问，蚂蚁金服的工作人员解释道。

随着这项业务推出时间的增加，未来在支付宝上信用租房会不会更轻松，还有待观察。

2、线下的秘密

在支付宝的芝麻信用可以提供的住宿服务页面上，免押金租房显示了6个品牌公寓合作伙伴：春眠、相寓、蘑菇租房等。

大学生林之洋就是按着这个找到了线下租房门店。“相寓就在上面。”林之洋拿出手机给南方周末记者示意。

林之洋是安徽理工大学大四在读的学生，今年暑假到杭州市滨江区的一家网络公司实习，需要租房。

相寓，是房产经纪公司我爱我家旗下的品牌，成立于2015年。相寓可以实也会相应稍高一点。

看房后，林之洋准备租下滨江区温馨人家小区一套四房一厅中的一间卧室，月租金为2600元。

他的芝麻信用分值在710分附近。摆在面前的有两个选项：要么付押金，押二付三，也就是说一次5个月的房租；要么免押金月付，“月付的话只需要每个月多交一百多块。”我爱我家工作人员对他说。

无疑，他选择了后者。但是，他被要求和我爱我家签了两份文件：一份是和其旗下的相寓签订的房屋租赁合同，一份是租赁合同的补充协议——他和房司令之间的分期付款协议。

房司令是一家为租方提供分期付款服务的金融公司。在林之洋的转账记录上，房司令全名为南京邦航投资管理。

在这个信用租房的链条中，相寓是我爱我家拿来做信用租房的品牌；支付宝为相寓开放芝麻信用分，帮助其筛选客户；而房司令负责为这些不同芝麻信用分的客户提供不同利率的分期贷款服务。

在林之洋与我爱我家签订的合同第一页明确提及，该项目是相寓与芝麻信用、房司令合作的“信用租房”产品。申请者需要在“支付宝手机客户端”的相寓服务窗中完成芝麻信用授权，同意其获取个人信息。此外，在林之洋后续的付款操作中，也都是通过支付宝的平台进行的。

根据林之洋提供给南方周末记者的交易记录，第一个月他一共支付给房司令约2720元，减去房租2600元，利息为120元。也就是说，林之洋向房司令借贷的月利率约4.7%。

这与我爱我家一位徐姓员工告知南方周末记者的利率信息基本一致。该工作人员说，在我爱我家租房的，如果芝麻信用分高于700分，从房司令借贷的月利率是4.7%；低于700分则无法享受免押金服务，只能押一付一，向房司令借贷的月利率是5.8%。

中国对于民间借贷的利率规定是：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

按照4.7%的月利率计算，房司令收取的利息年利率为56.4%。而按照5.8%计算的话，年利率高达69.6%。

林之洋其实没想到这些。“每个月一百多块听起来还好”，在与南方周末记者的交谈中，他反复说，这是他愿意和房司令签合同的原因。

“我们只是输出信用能力，（分期贷）那是合作伙伴的商业模式，我们尊重商户的选择。”蚂蚁金服的工作人员如此向南方周末记者回应。

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