企业道德准则 拥抱新时代，勇做银行业改革创新探索者—访中国民生银行党委书记、行长郑万春(3)

二是打造数据集市，为客户提供差异化的产品与服务。民生银行在汇集、梳理内部个人、等信息的同时，整合人行征信、工商、、银联交易以及上下游伙伴等第三方信息，对客户进行360度画像，为客户需求洞察与资信评估提供数据支撑， 并在此基础上提供差异化的产品与服务。同时，民生银行网乐贷、云快贷等线上融资产品，基于数据集市信息的挖掘，实现5 分钟内业务自动化快速审批，大大降低了作业成本与服务效率。

四是完善体制机制，实融中心、小微便利店等化机构业态，通过小微金融化的服务网络，为客户提供化、综合化的产品与服务。在具体业务发展策略方面，民生银行针对不同区域、行业与机构，因地制宜，实施差异化的业务发展策略，确保全行业务整体均衡稳健发展。企业道德准则

五是立足客户需求，开展综合化的产品与服务体系。小微金融不仅仅是“小微贷款”，还包括结算、代发工资、家庭财富管理、私人银行、保险，以及小微家属、员工及其上下游客户的授信和非授信类需求。民生银行通过综合开发，持续提高客户粘性，降低客户流失率，不仅强化了对客户的深入了解，还有利于风险管理。

强化合规性经营

刚刚召开的2018年全国银行业监督管理工作会议强调要打好防范化解金融风险攻坚战，并提出了着力降低企业负债率、努力抑制居民杠杆率、继续压缩同业投资、深化银行业市场乱象等十项重点工作。郑万春认为，当前中国银行业面临的金融风险主要源于两方面：一是宏观经济环境变化。我国近年来经济的结构性调整与去产能等措施暴露了大量“僵尸企业”，导致银行不良增加。二是银行合规经营管理亟待加强。在中国经济高速增长期，银行业实现了高速增长，但许多商业银行的管理水平并未随之提高，导致在经营过程中违规情况时有发生，也积累了一定风险。

“当前国家加强金融监管，强调控制金融风险，不仅方向正确，而且非常及时，有助于中国银行业沿着健康可持续的轨道发展。”郑万春表示，商业银行切实防控好金融风险，应当做好以下几方面工作：

一是敬畏风险。风险是一种发生损失的潜在可能性，风险往往会在意想不到的时间、意想不到的领域发生，因此面对风险， 谁也不能说自己是“老法师”。《周易》里面说到“夕惕若厉， 无咎”，讲的就是要心存敬畏、心存警惕，时时刻刻绷紧风险防范这根弦，让所有业务活动经得起检查、经得起考验。

二是合规。合规经营管理是防控金融风险的根本要求。要严格执行宏观审慎要求，完善全面风险管理制度，建立全机构、全业务、全流程、全风险、全员的全面风险管理体系。要持续提升各类风险的识别、计量、评估、监测、报告、控制和缓释能力，加强风险管理的主动性和前瞻性，实现向主动型风险管理转型。

三是完善机制。为应对复杂的外部环境，民生银行按照银监会《银行业金融机构全面风险管理指引》的要求，借鉴COSO 框架和新资本协议的领先实践，持续推进涵盖全部业务、全风险种类、全流程、全机构、全员的全面风险管理体系建设。在风险管理体系建设和流程管理方面，建立战略、执行、操作三个层次，业务、风险、资本三位一体的管理架构，形成全行、全员、全程、全方位的风险管理体系；在风险管理机制方面，全行建立了较为完善的风险管理三道防线，进一步强化独立的风险管理机制；在风险量化工具建设应用方面，加强信息系统建设，完善大数据预警体系。同时，民生银行持续推进IFRS9项目资产减值项目，顺利实现2018年1月1日新旧准则的切换。在全面风险管理方面，深入推进操作风险三大工具，进一步梳理关键业务流程节点，降低操作风险损失。另外，对声誉风险、信息科技风险、外包风险、战略风险、国别风险等其他类风险，指派专人专岗，不断强化管理。

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