农行卡短信 浙江联合大众涉嫌非法吸收公众存款案(3)

杭州一家洗车行于2015年10月入驻小马达达，合作一年多。小马达达向客户提供的优惠很多，如一分钱洗车、零元洗车等

，多时每日有10多位前来洗车的用户。而不论用户洗车的花费实际为多少，小马达达均会给商户每辆车20元的补贴。

车主邓万平一开始是小马达达的忠实用户，后来出于信任的优惠的考量，为自己为亲友的四辆车，通过联合大众了车险。

2016年9月，邓万平为小马达达APP充值了11960元的加油费。农行卡短信规则显示，他可以获得价值13000元，分13个月返现的油券。然而，在只返现两个月后，联合大众事发，小马达达APP陷入瘫痪，剩下的1万余元再元音信。

加上为自己和亲友办理的四辆车的车险所背负的未还分期贷款，邓万平目前的损伤达15万余元。这一数字，在事发后也得到了负责与他沟通的联合大众业务员的确认。

由于小马达达APP的瘫痪，许多合作商户受到影响，为小马达达用户提供服务的入驻洗车行无法提现洗车费。在一些洗车行里，小马达达“洗车一分钱不要，加油低到9.2折”的海报仍挂在墙上。一位店主告诉《财经》记者，他有近1000元的洗车款未能提现。

知告诉《财经》记者，2016年10月其拜访周虎林公司时，周虎林曾向他力荐小马达达APP，并介绍说，自己组建了一个技术团队做互联网创业APP。

这处以“烧钱”的方式获取用户的汽车服务O2O平台，其运营模式一直备受质疑，业界人士多认为这种模式无法留住客户，也难以换取其他项目的转化率。近年，已有e洗车、我爱洗车、博湃养车等多个同类平台停业或倒闭。

联合大众事发后，有消息说，小马达达新一轮融资失败是其资金链断裂主因之一。

杭州市滨江公交分局表示，对联合大众资金链断裂的原因和资金的去向正在进行专项审计工作。

“受害人”是否知情说法不一

自2016年12月起联合大众停止向用户卡里打入“加油款”后，数千名车主多次收到来自城东农行和杭银公司的还款通知。

此前，农行回应浙江卫视报道时表示，通过办理“爱车一族服务包”在农行办理贷款的用户约有1800人左右，所剩的还款总额为3000多万元。据车主们自行统计，杭银公司个人消费贷款涉及约700人，未还贷款数千万元。

这一数字与浙江银监局工作人员和滨江分局的回应大致相符。

“我们只是为了购买车辆保险，3.6万元的加油服务是联合大众虚构的 --

我们实质上没有购买该加油卡，联合大众也不实际交付加油卡或汽油实物，其就是为了最大程度地骗取、套*现银行贷款。”杨红的这一说法代表了许多受害车主认为，他们与联合大众签订的“爱车一族服务包”协议属诈骗合同，无法律效力，因此基于这个产品申请并发放银行贷款也是非法无效的，车主们无还款义务。

但城东农行和杭银公司对此并不认同。

贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，使用虚假的经济合同、证明文件等方式，诈骗银行或者其他金融机构的贷款。中央财经大学法学院副教授、法学博士董新义认为，联合大众的行为，如果是提供优惠保险费为诱饵，套取客户资料，然后背着客户去银行申请贷款，客户也不知情的话，显然属于诈骗。其不断以新补旧，以新客户申请贷款来弥补资金的窟窿，这种商业模式存在着“庞氏骗局”的嫌疑。

“问题在于客户怎能一点儿也不知情？开启贷款帐户时，必须是实名制。怎么开的户？”董新义说。

实际上，消费者均签署了授权联合大众分期贷款的委托书、借款合同，分期资金直接打入联合大众的特别条款等一系列材料，而这一过程有视频或照片记录，农行在审核后，才为消费者办理了分期专属卡，并将贷款金额依据扣款委托书打入了联合大众帐户。

城东农行负责人在接待受害车主时也表示，车主们签署了一系列协议，除了“爱车一族服务包协议”，在农业银行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同、贷记卡专项分期付款用卡须知等一系列文件中，都有车主们的亲笔签字，而且为签约时的场景照片或录像证据，说明车主们是知情且自愿的，合同应属有效。车主是贷款主体，有还款义务。

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