51管家如何销户_51管家解绑_51管家解绑手机(4)

从我自己的案例来讲，2013年那会儿，我印象中后台每天新增的用户数据可能有500多万，潜意识中感觉这个公司很有价值，但还是无法赚钱，很难受。然后就开始做了很多尝试，其实，现在回头看，在商业化探索上我们走了很多弯路。

我们早期做优惠购物，甚至想做团购，花了半年时间折腾了，发现这是一个低频需求，或者说不适合我们的人群。51三分之二的用户是男性，大部分活跃用户都有三四张以上的，对省钱需求不高。

转机发生在2014年，这一年我们尝试了几件事情。

我们帮广发银行做线上办卡业务，增长很快，银行一个季度的发卡目标，我们一个月就帮它实现了。那时候，一张卡合下来（可以赚）50-100块钱，当时用户有3000万吧，一天有30-50万元的营收。我有了如果不烧钱可以活下来的安全感。

后来，有投资人跟我说，你做贷款吧，甚至还有投资人说，你不做贷款，我就不投你。长期来看，他们想法是对的。做信贷业务是我们最颠覆性的业务转型。

真正开始，是与宜信合作的一个产品，叫瞬时贷。宜信创始人唐宁从我创业开始就一直希望投资我们，但最终没有投进来。最后一次谈投资没谈成，我跟唐宁说，你派个人跟我们谈业务合作吧。他就派了宜信的战略总监陈欢过来，快速推进跟51的合作。

当时只是把它放在“51管家”APP一个二级页面上，也不敢干扰其他产品。

整个流程是这样的：宜信负责设计风控规则，并以策略的方法部署在“51管家”的环境下面，我们负责实施，用户在APP上进行申请后，我们将信贷用户的订单提供给他们，宜信通过电话做一次审核，然后把钱打过去。

产品上线后我们也不当一回事儿，没想到响应度非常高，每天都有1000去申请借款，金额三到六万元，一天有一两百万元贷款通过我们放出去，涨得很快。

不跟用户见面，审批借贷三到六万的额度，这是很大胆的行为。那时候互联网哪能借这么多钱，只有阿里的小贷业务借钱给卖家，手续复杂，需要视频验证等。瞬时贷的理念非常先进，它通过账单的数据加上用户交叉印证来防止欺诈。向陌生人借款，当时只有这个模式，后来逐渐发展成为网贷行业的标配。

最重要的是，（在“51管家”APP上的）借贷用户质量很高，因为这些人都有账单，已经被银行验证过，所以给这类人群放贷，风险较小。宜信之所以与我们合作，也是看好51的用户。我们则收取一点佣金，但收入比办理业务要高很多。

过程中，我们想要自建金融服务。

最早的金融业务负责人来自广发银行中心。她是传统金融业出身，为了保证安全，给用户设置了很多门槛和流程，比如让你多填一个家里人的资料。在互联网人的理念里，要尽可能让用户减少操作，比如要家里人的，只要用户同意，他把授权给我，后台自动抓取。

金融基因跟互联网基因结合挑战很大，金融追求安全第一，互联网强调用户体验第一，这两波人在一起干活，基本理念有很大的冲突。

这一年时间里面，我不断地引入、调整、冲突、融合，最后形成一个比较稳定的金融团队，开发了一个叫“51人品”的网络借贷信息服务APP。我们的优势在于客户是我们自己的，不用买用户，可以定更低的贷款利率，吸引新的用户。

51的用户一个月被银行扣除30亿元的生息费用，背后的生息资产是多少？3000亿元。理论上这都是可以挖掘的。息差定的越贵你的人群就越小，银行为什么能做3000亿元就因为它（利息）很便宜，你要是（把利息）也定很便宜，你就可以争取到用户。

我们目前有三四个信贷产品，差别很大，最主力的产品是12个月左右的分期，另外还有6、18、24个月。去年底，我们并购了99分期，整合成一款新产品——给你花，是针对没有的人群开发的，借款金额3000元-5000元，还款期为半年。

资产端供给方面，我们与六七个城市商业银行进行合作。在银行生态里，银行有牌照和业务能力，在资金方面有巨大的实力，而且银行可以把客户征信情况反馈到央行的征信系统，这些都是传统金融机构的优势。

我们融科技公司。这并不是“换汤不换药”，把金融服务变成金融科技。我们要拿优势资源去跟金融机构合作，一开始是流量的导入，进一步可能在数据、风控层面合作。

当下，中国活跃人群2亿不到，所以我们的野心更大，要做2亿人以外的生意。

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