ipad4代64g多少钱 当贷由盛转衰之后 我们又重访了那些高息借款的蓝领工人(6)

至于此前行业通行的“砍头息”（如用户申请借3000元，但到账的只有2800，200元作为提前收取），由于受到重点监管，加之影响用户体验，现在已经被许多平台

谁在意这是不是高利贷？

小额贷最受争议的，正是其高利息，甚至从一出现就被冠以“高利贷”之名。

上述产品总监告诉我，目前行业的平均年化收益率约在150%—200%。我粗略统计了一下几家头部小额贷平台的利率，其中，商品分期的年化利息普遍在50%左右；小额贷的年化利息普遍在120%左右，最低也超过了80%。

两家小额贷平台的利息详情，左图算下来年化利息109.5%，右图算下来年化利息116.45%

在“巴士”CEO唐阳看来，小额借款都是短周期，因此折算出的年化利息对用户是无效的，用户并没有发生这么长久的交易。“只是名义的而不是用户实际承担的利息。”

小额贷用户的征信成本更高，风险也更大，高于银行贷款利率的定价有其一定的合理性。但偏差如此之大，也反映出这一新生市场初期的杂乱无序与野蛮生长。

而腾讯《棱镜》更关心的是，这些年轻人非刚需的消费需求，需要以这样不菲的代价去满足吗？一旦形成过度借贷，对他们、对社会又将产生什么样的负担与影响？

类似的话题甚至引起了前国际货币基金组织副总裁朱民的兴趣，他在一次非公开场合中提到，目前中国的居民加杠杆大部分集中在90后，未来消费信贷是一篇蓝海，是一个很大的市场。一种观点认为，中国的居民杠杆率低，消费可以加杠杆。但在他看来，消费加杠杆仍存在结构问题，究竟怎么走，还有待观察。

耶鲁大学金融教授陈志武在其《金融的逻辑》一书中提到，随着中国社会结构的转型、文化价值观的变化，原来靠亲情、友情实融交易（实则具备投资、保险或信贷的经济功能），正在由金融市场以显性金融交易的形式取而代之。

也就是，类似的资金周转需求早已有之，只是由以前向亲戚朋友借钱，转向贷平台。在他看来，年轻人的贷款需求不应被禁止，而应该通过改革体制环境、发展个人征信系统，来减少借贷欺诈与违约，降低借贷利率。

经济学博士张洪云则坚持认为，人都是“经济人”，“经济人”做出的决策都是理性的，只不过这个理性的标准不一样，一些过分的超前消费毕竟不是常态，大部分人的消费都是有度的，因此不必过于担心。

但她仍提醒，有些欲望是被创造出来的，年轻人基于经验主义的判断仍然有限，有时候并不清楚自己的行为会导致什么后果，国家也不知道这个群体有多大，以及带来的超前消费规模有多大，再经过K倍的乘数会放大到多少倍，“这方方面面就像一个黑洞一样，需要在社会准则之下，引导其良性发展。”

值得一提的是，腾讯《棱镜》访谈的这些用户，几乎无一例外地提到，小额贷的利息太高了，自己已经开始减少使用的频次，或者干脆不再用了。这一现象，或许就是行业自我净化和洗牌的过程，倒逼目前还没有动力去降息的平台，提前开始考虑这件事情。

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