ipad4代64g多少钱 当贷由盛转衰之后 我们又重访了那些高息借款的蓝领工人(5)

诱人的金矿

一家贷平台在用户调研中总结说，“大部分用户面临着与收入水平不相匹配的经济压力及消费欲望，常常需要借钱来度过余额不足的窘境”。

在这家平台深度访谈的用户当中，有看视频直播十余天打赏五万元的个体户老板，有花3000元为自己买一双篮球鞋的地产中介职员，有要借钱回家过年的司机，也有一年出游十几次的创业者。

没有社保，无法提供有效的资产证明，没有央行个人征信记录或者就是“白户”，这让他们长期被排除在传统金融的审美之外。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平曾提到，金融机构通常只愿意服务最上层20%的客户，这是一个世界性的融服务不足的问题尤其突出。

“比如，我们之前在浙江的调查发现，只有20%的小微企业曾经获得过银行信贷。再比如，央行的征信系统包含8.8亿人的信息，其中只有3.8亿人有过信贷记录。”他说。

在做小额贷平台之前，2013年，焦可和他的合伙人做过一段时间的信贷搜索引擎，想解决借贷信息不对称的问题。“做了一年多时间发现走错路了。ipad4代64g多少钱”他们很快发现，中国彼时的信贷问题不是信息不对称，而是供需不平衡，做出的信贷搜索引擎上面没有多少产品可供搜索。

他们给传统金融机构导流100个用户，但最终做成的只有5个。传统金融机构不喜欢这类人群，按传统征信系统也确实无法向这个人群放贷。

“中国的信贷服务渗透率只有15%-20%，而欧美可以达到70%-80%。考虑到中国的信用环境相对落后，就算渗透率只能提高到50%，那也意味着这一用户群体至少在一亿到两亿。”焦可这样分析道。

如此庞大的一个潜在规模，让贷平台，甚至不用在获客方面费多少心思。因为当一个需求是百分之几的时候，渠道已经不那么重要了，“贷的广告，大家都在投，只存在一个性价比高低的问题。”某小额贷平台负责人如是说。

他们的策略是，寻找年轻人喜欢的、下载量大的APP作为广告投放的主渠道，社交类和游戏类的效果最佳。

当然，对于90后这一“互联网原住民”群体来说，用户体验至关重要。贷款审批通过率、审批速度和到账时间、授信额度，是当前小额贷用户最为敏感的三点，排名难分先后。

例如，在用户注册申请的过程中，需要填写的都是些用户手里有的数据，如号，平台绝对不会让用户去银行打印工资的流水证明；审批速度都必须是以秒计，再长用户就会受不了；此外，注册十分钟，批贷几百块的“抠门”平台，在用户看来显然“诚意”不够。

相比之下，由于小额、短期的特点，他们对利息反而没有那么敏感。“同样是年化100%的利息，借100还200，与借1万还2万相比，显然前者更让人容易接受。”上述平台负责人如此解释。

这也导致，在目前尚处于蓝海的小额贷行业，平台并无多大的动力去主动降低利息。在这名负责人看来，降息是等市场充分竞争之后的下一阶段才需要去考虑的事情。

在一位中型网贷平台创始人看来，小额贷模式代表了整个互联网金融行业里“最先进的生产力”。因为其获客成本低、风控成本低、客户基础庞大，更主要的是，贷的盈利能力非常强。

从趣店的IPO文件数据来看，在2016年前后推出小额贷业务后，平台迅速扭亏为盈，由亏损2.33亿元到盈利5.77亿元，仅2017年上半年净利润就达9.74亿元。

此外，在利息方面设计的一些“小心机”，也能降低用户对利息的敏感度。

一家小额贷平台产品总监提到，一般平台会将整体利息拆分成利率（给银行等金融机构的部分）、平台、通道费、风险准备金等多个部分，这样做的目的，一是为了符合收费透明的监管要求；另一方面，从用户感知来说，平台确实提供了这么多服务，用户对整体费用的接受程度也更高。

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