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消费金融公司试点4年来，经历了从无到有，从小到大的跨越式发展，在公司治理、客户培育、产品开发等方面逐步完善，并在促进消费增长、践行普惠金融等方面都起到了积极的作用。未来，在多重因素的推动下，消费金融公司将迎来新的机遇和发展。

当消费者进入销售家电或者手机的商店，在看到心仪的商品之后，发融公司代表会提供贷款服务，并根据客户收入情况建议合适的贷款计划。在经过一小时左右的办理和审批流程后，符合条件的客户将获得贷款，并在销售融公司提供服务的场景。

“消费金融”是一个较新的概念，是指向社会各阶层消费者提供的，以满足其对最终商品和服务的消费需求为目的的融服务方式。由于消费金融在促进消费、提高民众生活水平、支持经济稳健增长等方面发挥着积极的推动作用，因此已被成熟市场广泛使用。美国的消费信贷占其国内生产总值的20%以上；欧洲每年消费金融收入可占到国内生产总值的10%以上。

2009年，银监会公布了《消费金融公司试点》，并经国务院批准在北京、天津、上海、成都四地各设立一家消费金融公司进行试点，分别是北银消费金融公司、捷信消费金融公司、中银消费金融公司和四川锦程消费金融公司。试点公司于2010年陆续开业，拉开了我国消费金融公司的大幕。

消费金融公司的设立，为商业银行由于各种原因无法惠及的个人客户提供了新的可供选择的服务，可以满足不同群体消费者不同层次的需求，同时也是促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。业内人士告诉记者，通过设立消费金融公司可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖。

目前，消费金融公司试点范围进一步扩大。桑坦德消费金融公司官网2013年9月，银监会修订了《消费金融公司试点》，针对消费金融公司主要出资人条件、业务范围和经营规则等方面做出了修改和调整，并公布扩大消费金融公司的试点范围，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛10个城市参与消费金融公司试点工作。

据了解，截至2014年12月4日，已有招联、兴业、海尔等三家消费金融公司获准筹建。

带动消费增长

刚从大学毕业的杨在商场选购了一部新的智能手机，通过北银消费金融公司的业务办理台，杨办理了贷款购手机业务，凭借明和一份刚签约的工作合同，杨得到一笔4000元的贷款，整个办理流程不到一小时。

业务办理的方便、快捷给杨留下了深刻的印象，更为重要的是，这笔消费贷款极大减轻了杨一次性付款的经济压力，让她提前购买到了心仪的产品。

消费金融公司的服务对象主要是如杨这样刚跨出校园的大学生，以及城市务工人员等中低收入群体，为他们提供家电、家具以及装修、旅游等多样化的消费金融服务。与此同时，消费金融公司具有单笔授信额度小、审批额度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，能快速、便捷地满足消费者的消费需求。

比如，北银消费金融公司针对中低收入群体推出了系列个人消费贷款服务，包括用于购买家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品的“轻松付”；用于支付个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费的“轻松贷”；“按日计息、随借随还”的“应急贷”；助力应届毕业生就业的“助业贷”等。

在过去几年中，已经有数以万计家庭或个人尝试使用这些消费贷款服务以补充收入，解决生活问题，提高生活质量，大多数人都获得了满意的体验。

在业务模式上，与商业银行通过分支机构网点营业不同，消费金融公司广泛依托零售商渠道直接对接客户，与合作商户合作发挥协同效应。业内人士指出：“消费金融公司依托合作商户遍布全国的业务网点，能够迅速扩大业务的涵盖范围，并且也为商户留住了那些本来无力一次性付款消费的客户，形成了良性的互利共赢关系。”

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