中国银行关于印发《中国银行个人住房贷款业务经营办法》的通知

实施日期: 2001-7-7

生效日期: 1900-1-1

第一章总则

第2章贷款对象和条件

第三章贷款货币，限额，期限和利率

第4章贷款申请与批准

第5章贷款担保和保险

第六章贷款的发行和偿还

第七章贷款合同的变更和终止

第8章债权人保护

第九章贷款管理与评估

第10章补充条款

各省，自治区，直辖市分行和深圳分行:

为加强个人住房贷款管理，规范业务运作，总行根据住房市场变化和业务发展需要，修订完善了《中国银行个人住房贷款管理实施细则（试行）》. . 《中国银行个人住房贷款业务操作办法》已发给所有银行，请遵循.

我在此通知.

中国银行个人住房贷款业务的经营办法

第一章总则

第一条是规范个人住房贷款的管理，维护借款人和贷方的权益. 这些操作程序是根据《中华人民共和国商业银行法》，《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国担保法》专门制定的.

第二条本办法所称个人住房贷款，是指贷款人用自有资金向借款人购买各类住房的商业贷款；本办法所称贷款人是指中国银行的营业网点，借款人是指具有充分民事行为能力的自然人.

第三条商业个人住房贷款实行“部分自筹，有效担保，专项资金，按期还款”的原则. 借款人和贷方均应签订有关法律合同.

第四条本办法适用于中国银行（境外分行除外）向个人发行的各类商品住房贷款，不适用于住房公积金等政策性住房贷款.

第2章贷款对象和条件

第五条个人住房贷款的对象是具有充分民事行为能力的自然人.

第六条申请个人住房贷款的借款人还必须满足以下条件:

（1）在中国具有永久居留权或有效居留身份；

（2）具有稳定的和经济收入，良好的信誉以及偿还贷款本金和利息的能力；

（3）签订了购房合同或协议. 购买出口房屋的合同或协议必须经过公证，并且购买计划外的房屋（多层房屋的主要结构必须设上限，高层房屋必须完成总数的三分之二）投资）或尚未确认的房屋. 文件；

（4）您必须支付不低于所购房屋总价20％的第一期付款. 购买房屋要支付的第一笔款项不少于所购房屋总价的50％；

（5）提供出借人认可的有效担保；

（6）贷方规定的其他条件.

第三章贷款货币，限额，期限和利率

第七条贷款货币: 个人住房贷款货币为和外币. 申请外币的借款人应为具有结汇来源，港澳同胞和外国企业职工的侨胞.

第8条贷款限额: 个人住房贷款的最高限额不得超过所购住房价值或评估价值的80％.

第九条贷款期限: 个人住房贷款的最长期限不超过30年，外币个人住房贷款的最长期限不超过8年.

第十条贷款利率: 个人住房贷款的利率应与中国人民银行规定的利率相同. 外币个人住房贷款的利率与中国银行规定的等级相同. 贷款期限少于一年的，调整法定利率后，按照原始合同利率计算利息. 如果贷款期限超过一年，则在调整法定利率后，新利率将从次年的1月1日开始实施.

第4章贷款申请与批准

第11条申请个人住房贷款时，借款人应提交书面申请并提供以下信息:

（1）申请贷款；

（2）具有法律效力的件（居民，户口证，或其他有效的居住证）；

（3）支付所购房屋第一期的付款证明；

（4）贷方确认的经济（包括借款人家庭经济的正本和副本，，银行对账单，银行储蓄簿等）；

（5）购买房屋的合同，协议或其他有效文件；

（6）抵押权人同意抵押的抵押担保抵押物清单，所有权证明，抵押质押书和抵押物评估文件； （pp）

（VII）担保人为其提供贷款担保的协议的书面文件和信用证；

（8）开发人员证明借款人购买了定期房屋（多层房屋的主体结构必须加盖，高层房屋必须完成总投资的三分之二）或建筑和未确认的房屋销售文件；

（9）贷方要求的其他证明文件或材料.

第12条个人住房贷款受制于贷款审查和尽职调查分开的制度. 对于少量借款的贷款，应在信贷业务部门内进行单独的贷款审查和事后尽职调查；对于大量借款的贷款，应执行跨部门贷款审查和事先尽职调查. 对于超级授权贷款，应将其发送到同级风险管理部门进行尽职调查批准，或者双线伸直至上级零售业务部门和风险管理部门以进行批准.

第十三条信贷业务部门受理借款人的住房贷款申请后，应当认真调查核实借款人提供的信息，并审查和评估借款人的还款能力和担保人的担保能力. 主要调查内容为: 借款人和担保人的身份和资格是否真实有效；借款人和担保人提供的信息是否真实，合法；贷款使用是否符合规定条件；借款人的家庭经济收入是否真实，以及是否定期偿还借款人的本金和利息. 贷款的担保人是否有担保能力以及所提供的抵押品（抵押品）是否完全有效.

贷款人在办理贷款手续时，可以委托事务所办理有关贷款手续，并承担有关法律事务，以确保有关资料和贷款手续的合法性. 主要的法律问题包括: 核实财产的合法性，借款人的身份以及所提供信息的真实性和完整性，以及其他法律事项.

第十四条信贷业务部门应当就贷款是否可以通过借款人的贷款申请书写出初步审查意见，并将其送交信贷审查部门审查，并负责审查的真实性. 报告. 信贷审查部门应认真审查信贷业务部门的初次审查报告，重点是审查贷款程序和文件的合规性和合法性，并评估借款人的还贷能力和担保人的担保能力. 写出符合贷款条件的贷款申请书审查报告，并送审批机关批准；将不符合条件的贷款申请退还给信贷业务部门进行重新调查.

第十五条贷款经批准后，信贷业务部门应立即通知借款人和担保人签署“贷款合同”和“存/质押合同”或“保证合同”，填写贷款借方和质押（质押）申请表，如注册，抵押保险以及一次性支付的抵押登记，评估，保险，公证和其他相关费用. 合同应当约定贷款种类，目的，金额，贷款利率，还款期限，还款方式，违约责任以及当事人认为需要的其他事项. 待商定. 对于不同意贷款的，信用审查部门应当就不批准贷款发表书面意见，并及时通知信贷业务部门. 信贷业务部门应当向借款人说明不予贷款的原因个人住房借贷办法，并返还有关申请材料.

第5章贷款担保和保险

第十六条个人住房贷款的担保方式为: 抵押担保，质押担保，担保担保，履约担保保险（又称还款责任保险）. 借款人和借款人可以根据具体情况协商选择担保方式. 原则上，个人住房贷款只能选择一种担保方式. 如果接受两种担保方式，则贷方应要求担保人为所有债务提供担保，并明确放弃其抗辩权.

第十七条申请抵押的，抵押权人和抵押权人应当书面订立抵押合同. 抵押和抵押合同应遵守《中华人民共和国担保法》的有关规定. 抵押品首先应为抵押人拥有的房屋或预购房屋；其次，可以使用抵押人取得的国有土地使用权和出借人认可的其他有效财产.

（1）如果抵押是由房屋设定的，则抵押登记程序应单独处理

1. 对于计划外房屋的抵押，多层房屋的主要结构必须受到限制，高层房屋必须完成总投资的三分之二. 登记机关办理抵押登记备案手续；同时，房屋销售单位提供担保，并在本期房屋完工交付后，持有《房屋所有权证》进行正式抵押登记.

2. 当前房屋抵押的，抵押人和抵押权人应当持有《房屋所有权证》，并到房屋所在地的房地产登记机关办理抵押登记，以获得《房屋其他权利证明》.

（2）使用土地使用权建立抵押权的，抵押权人和抵押人应当在自抵押之日起15日内持有土地使用证，抵押合同，土地价格评估以及抵押物和抵押人的确认报告. 用抵押权人的和有关信息签署抵押合同，前往土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，以获得“其他土地权利证明”.

（3）设定抵押权后，所有能证明抵押财产所有权的证明文件（正本）和保险单（正本）应由抵押权人管理，并承担托管责任. 抵押权人收到上述文件后，应当出具托管证明. 抵押品由抵押人接管. 未经抵押人同意，在抵押贷款的本金和利息还清之前，抵押人不得抵押，租赁，出售，给予或以其他方式处置抵押物，并确保抵押物的安全性和完整性，并接受随时对抵押权人进行监督检查.

（4）如果抵押物被继承或遗赠，则继承人和受益人必须提供与贷款人有关的法律文件并签署相关的补充文件，并承担原始合同中所有未履行的责任.

（5）如果抵押权是由房屋所有权和土地使用权建立的，则抵押合同应自抵押权登记之日起生效；抵押权由其他有效资产作抵押，当事人自愿办理抵押权登记的，抵押合同自签订之日起生效.

第18条如果通过质押方式申请贷款，则质押方式可以是动产质押或权利质押. 质权人和质权人必须签订书面质押合同. 在权利被抵押的地方，被抵押的项目通常是银行，国库券，金融债券，国家重点建设债券和AAA级公司债券等. 股票暂时不受抵押. 需要质押登记的，应当按照《中华人民共和国担保法》的有关规定进行登记. 质押合同的有关内容和生效日期应当符合《中华人民共和国担保法》的有关规定. 如果贷方认为需要公证，则借款人（或质押人）应申请公证.

（1）贷方应查询并核实质押者提交的质押. 抵押人应当将已确认的权利证明移交给贷款人进行管理. 在质押期间，贷方不得擅自处置质押. 抵押物损坏或丢失的，出借人应当承担责任并赔偿损失.

（2）在质押期间，未经质权人同意，质权人不得转让或重复质押已抵押的财产，并且不得以任何理由报告损失.

（3）如果抵押了证券，则在抵押期内，当证券到期时，可以选择以下处理方法:

1. 借款人和贷方将一起兑现并偿还贷款，或将其转换为储蓄证明以继续用作抵押；

2. 借款人将到期的证券替换为贷方批准的等价证券.

第19条如果需要对用于抵押（抵押）的财产进行估价，则可以由贷款银行进行评估，也可以将其委托给贷方认可的资产评估机构进行估价. 如果贷款购买的房屋抵押，抵押利率不得超过抵押物价值的80％. 与其他房地产抵押的抵押利率不超过70％. 以同期抵押物的90％作为银行和凭证式政府债券作为抵押的，抵押利率不超过抵押物；如果以其他证券作为质押（暂时不接受股票质押），则质押率应严格按照质押价值确定.

二十条借款人申请担保贷款时，应当提供出借人可以接受的第三方连带责任保证. 第三方提供的担保是连带责任的全面，有效的不可撤销的担保，必须遵守《中华人民共和国担保法》的规定. 担保人和债权人应当书面订立担保合同. 担保人丧失担保能力，担保人破产或者担保人分立的，借款人应当及时通知贷方，并再次提供全额担保，并再次签订《担保合同》.

（1）采用担保方式的，担保人与债权人必须签订书面担保合同，由担保人承担连带责任. 担保人变更时，必须按照规定办理变更保证手续. 未经更改担保程序即无法取消原始担保合同.

（2）担保人是法人，并且必须具有代偿还贷款本金和利息并在贷款银行开设存款帐户的能力. 担保人是自然人，应具有稳定的经济来源，具有足够的补偿能力，在银行中有一定的存款，并且不从事危险行业和高风险活动.

（3）担保期限应延长至贷款合同规定的贷款到期后的两年. 变更借款合同时，应当按照《担保法》的规定处理有关事宜.

第21条如果借款人通过购买保险公司的履约担保保险（也称为还款责任保险）申请贷款，则保险单应表明放款人是该保险的第一受益人，并且放款人管理保险合同. 购买的保险金额不得少于贷款本金和利息的总和，保险期不得少于贷款期限.

第22条贷款人可以与选定的保险公司讨论个人住房贷款保险的代理事宜，并签署代理保险协议. 如果使用房地产作为抵押，则借款人在签订合同之前必须根据指定的保险类型向贷款人指定的保险公司申请房屋保险，或者可以委托贷款人办理相关的房屋保险程序. 保险金额不得低于抵押贷款的本金和利息，保险期限应长于贷款期限，并且保险单必须表明贷方是保险的第一受益人. 在抵押期间，原始保险单由贷方保留.

第二十三条在抵押期间，借款人不得以任何理由中断或取消保险. 为了防止保险中断，贷款合同应当规定出借方可以代表借款人购买保险，保险费用由借款人承担，保险权益属于出借人；在保险期内，如果由于借款人的过错造成的损害不在保险责任范围之内，则借款人应承担全部责任.

第六章贷款的发行和偿还

第二十四条贷款申请获得批准后，信贷业务部门或者委托事务所应当通知借款人（包括财产共有人），担保人和其他有关方面与贷款银行签订有关法律合同. 在指定的时间，然后执行付款程序并开设一个贷款帐户.

第25条发放贷款. 在“存款/质押合同”或“担保合同”生效之日起的5个工作日内，贷方应将贷款一次或根据“借款合同”转移到借款人在贷款银行开设的帐户中. 可以将其直接转移到借款人指定的特殊帐户中，以购买开发人员或销售部门，由贷方监督和使用.

本文来自电脑杂谈，转载请注明本文网址：
http://www.pc-fly.com/a/jisuanjixue/article-245258-1.html