中国银行关于印发《中国银行个人住房贷款业务经营办法》的通知(2)

第26条贷款的使用. 借款人必须按照合同使用贷款. 如果违反贷款合同的规定使用贷款，贷方有权停止贷款并提前收回部分或全部贷款. 未按照合同约定用途使用贷款的，应当按照中国人民银行的有关规定加息.

第27条偿还贷款. 贷款人和借款人应在贷款合同中明确规定还款方式和本息支付计划个人住房借贷办法，并授权贷款人在约定的还款日从借款人指定的账户中扣除贷款本金和利息. 如果企事业单位代扣代缴，可以签订委托代扣协议. 如果贷款期限在一年以内（包括一年），则可以每月偿还贷款本金或利息，也可以一次还清贷款本金和利息. 如果贷款期限超过1年，则借款人应从使用贷款后的第二个月开始，每月支付贷款本金和利息.

第28条还款方式. 偿还贷款本金和利息的方法可以是一次性一次本金和利息支付法，等额本金和利息偿还方法以及等额本金和本金偿还方法. 在等额本息还款法下，可以采用每月平均还款法，等额渐进还款法和比例渐进还款法. 在等额本金还款法下，可以采用等额还款法和比例等额还款法. . 借款人可以与贷款人协商选择还款方式. 只能选择一种还款方式. 合同签订后，未经贷款人同意，不得更改还款方式.

为方便操作，主要采用一次性还款方式和每月平均还款方式. 计算公式如下:

（1）一次性还款方式.

到期时支付的本金和利息金额=本金+本金*利率

（2）每月还款方式.

还款月

贷款本金×每月利率×（1 +每月利率）

平均每月还款额= ————————————————————

还款月

（1+每月利率）-1

第29条提前还款处理. 借款合同生效后，借款人可以提前15个工作日向贷款人申请部分或全部提前还款，贷款人可以根据提前还款额收取一定比例的违约金.

第30条贷款重组. 借款人出于正当理由不能按照原计划偿还贷款本金和利息，可以提前30个工作日向贷方申请债务重组，即调整贷款期限和每次还款额. 原则上，贷款重组不得超过一次. 重组后的贷款额应小于原始贷款额，且贷款利率应与原始贷款发行日至重组贷款到期日的等级利率相同.

第31条延期贷款的处理. 如果贷款期限少于一年且一次偿还贷款本金和利息，则借款人无法在合同规定的期限内偿还贷款本金和利息. 借款人应提前30个工作日向贷款人申请续期. . 延期申请经贷方审查并批准后，借款人与贷方应签署延期协议. 续签协议必须得到抵押权人（抵押人）和担保人的书面批准，并经过注册和保险程序以扩展抵押权人（抵押物）；如果分期偿还贷款，则无法续借，但双方可以协商贷款重组.

第32条逾期贷款的处理. 逾期未还的，出借人应当及时将逾期部分转入逾期贷款账户，并向借款人收取逾期利息. 具体逾期时间和加息标准的计算，应按照中国银行的有关文件执行. 如果贷款已连续三个月逾期或未能连续六个月全额偿还，则贷方应从担保人处收回或处置（抵押）抵押品，直到贷款的本金和利息全部偿还为止.

第33条处理呆滞和坏账贷款. 如果贷款逾期（包括延期后到期的贷款）且还款期限不超过规定的期限，则贷方应立即按照规定将这部分贷款转入停滞和坏账贷款帐户. 中国银行的有关文件，并按照规定的程序注销. 对于冲销的坏账，贷方应保留追回并继续向借款人或担保人收取款项的权利.

第七章贷款合同的变更和终止

第34条. 如果需要变更贷款合同，则必须由借款人和借款人双方协商并达成协议，并且必须签署变更协议. 如果涉及第三方担保，则条款变更也应获得第三方担保人的批准. 在达成协议之前，原始贷款合同仍然有效.

第35条. 在还款期间，授权部门宣布死亡或失踪. 借款人财产的合法继承人或受益人应继续履行借款人签署的贷款合同. 如果借款人丧失民事行为能力，或者没有继承人和受赠人拒绝履行贷款合同，则贷方有权按照抵押（质押）合同的规定处理抵押或抵押.

第三十六条担保人失去担保的资格和能力，或者发生合并，分立，破产的情况，借款人应当变更担保人，重新办理担保程序.

第三十七条借款人还清贷款本金和利息及有关费用后，贷款合同应自行终止. 合同解除之日起三十日内，出借人应当到有关部门办理注销抵押登记（或备案）或质押登记的手续，交还权利证明和保险单，并通知担保人. 贷款关系，抵押/质押担保或合资企业. 责任担保关系终止.

第8章债权人保护

第三十八条借款人和担保人必须严格执行“贷款合同”，“保证金/质押合同”和“担保合同”的条款. 以下任何一种情况都将构成违约:

（1）借款人没有或者拒绝按照《贷款合同》的规定按时足额偿还贷款本金和利息以及其他费用；

（2）借款人和担保人未履行相关合同规定的义务，包括借款人未将借款用于“贷款合同”中规定的目的；

（3）借款人和担保人在有关合同中的陈述和担保被虚假陈述，提供虚假文件或隐瞒重要事实，已经或可能导致贷款损失；

（4）抵押物的损坏导致其价值显着减少或贬值，从而损失了全部或部分抵押物价值，足以危及我们银行的权利，借款人无法重新抵押-按照我们银行的要求执行抵押，质押或担保；

（5）未经贷款人的书面同意，抵押人或抵押人应准予，出借，租赁，搬迁，转让，反复抵押（抵押）或以其他方式处置抵押品或抵押；

（6）质权人收到已质押货物的转移收据和未经贷款人同意而报告质押损失的权利证明；

（VII）继承人或遗赠人拒绝履行原始合同中未履行的义务；

（8）借款人拒绝或妨碍贷款人监督和检查贷款的使用情况；

（9）借款人在担保期内的其他违约行为.

第39条借款人和担保人应在贷款期内针对上述任何违约行为采取以下任何或全部措施:

（1）要求在期限内纠正违约行为；

（2）要求增加相应（抵押）抵押品的折旧值或更换担保人；

（3）停止发放未使用的贷款；

（4）根据原始贷款利率，将被处以；

（5）及早收回贷款的部分或全部本金和利息（包括直接从借款人的帐户中扣留的权利）；

（6）从担保人追回；

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