网贷平台为什么要进行银行资金存管？

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年7月23日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等47家银行布局p2p网贷平台资金直接存管业务，共有585家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台)，约占同期p2p网贷行业正常运营平台总数量的27.67%，其中有325家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)，占p2p网贷行业正常运营平台总数量的15.37%。对于银行“带病”存管成绩网贷的资金从哪里来的，去年11月底，p2p网络借贷专项领导小组办公室发布《关于开展网络借贷资金存管测评工作的告诉》，称拟开展网贷资金存管业务测评，而首批测评对象为截止到2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。【财新：p2p办拟开展网贷资金存管业务测评】据财新记者从数位银行人士处获悉，近日，p2p网络借贷风险专项工作领导小组办公室向各省市网贷办及多家银行下发通知，拟与中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评，测评对象针对已开展p2p资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行，以解决p2p在银行“假存管”、“只存不管”等痛点。

****高级研究员张叶霞表示，乐乐高产品有一定的关联融资嫌疑，不过目前p2p网贷的监管主要针对自融划了红线，对关联融资的监管并没有明确。随着网贷监管条例的出台，“信息中介定位”、“不得自融”、“不设立资金池”等等 13 条红线成为了p2p网贷合规的硬性标准，如果触及红线，平台就有很大的安全隐患。网贷监管条例下发以后，票据宝第一时间做出反应，对不符合规定的环节落实整改，资金存管工作自2016年开始就已正式开展。

银监会给出了对P2P行业的“四条红线”

2014年银监会成立普惠金融部开始直接引导和监管P2P,从此P2P有了妈，2014年4月21日，P2P网络借贷平台是一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要记住四点：一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。

银行存管启蒙期

在P2P传入中国的早期几年，特别是2013年之前的P2P行业是没有银行存管的概念的，P2P在2011年至2013年经历了高速发展阶段，2014年P2P行业继续快速增长，成交金额再创历史新高，达到几千亿，贷款余额超过1000亿，行业的蓬勃发展和良莠不齐的问题都引起了监管层的注意。2014中国互联网金融创新与发展论坛于9月27日在深圳召开，会议上提出了P2P网贷行业监管的十大原则：

一、P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池；

二、落实实名制原则；

三、P2P机构是信息中介；

四、P2P需要有行业门槛；

五、资金第三方托管，引进审计机制，避免非法集资；

六、不得提供担保；

七、明确收费机制，不盲目追求高利率融资项目；

八、信息充分披露；

九、加强行业自律；

十、坚持小额化

银行存管模式探索

P2P银行存管就是由银行存管资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用，P2P实行银行资金存管后，相当于给平台进行增信，而其背后暗含的则是平台实力的竞争，在力求快速“合规”的过程中，不同的平台会面临不同的命运。

A、银行直连

您办理开通【自动发货处理功能】需要您进行登陆点击【我要充值】进行再次充值新用户自动发货功能资金800.00元到您的平台帐户内进行开通完成，您的平台用户办理完成这次交易秩序，以后在本平台上(开通网上银行)，在银行柜台填写一份银证、客户交易结算资金第三方存管协议书办理银证转账业务，然后将资金存入银行账户。

B、直接存管

在银行资金直接存管的模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提流向进行监管。

C、“银行+第三方支付公司”联合存管

“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

银行存管不是保险箱，但没有银行存管不合规

另据报道，上海的网贷机构备案需要获得上海市金融办及上海银监局的“双同意”，在监管分工上，上海金融办将负责网贷机构的“机构监管”，而上海银监局则将对机构进行“行为监管”。 8 月 23 日，《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的出台，既为网贷行业带来新的政策指引，同时也为地方金融办提供了监管依据，加快了备案细则的进程。澎湃：深圳互金协会发布网络借贷信息中介机构业务退出指引，要求p2p网贷平台退出行业后遵循三个“不可”原则：网贷机构经营地址不可搬迁，平台网站不可关闭，平台的高级管理人员不可失联。

今年2月，银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确要求网贷机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。所谓资金存管，是指商业银行作为存管人接受网贷机构的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、资金监督等职责的业务。 三项网贷立法计划中，《网络借贷资金存管业务指引》已于今年2月23日由银监会正式发布，对p2p资金存管业务的定义、职责及业务规范均做出了明确规定，网贷行业长达一年多的存管僵局就此打破。

今年年初监管在全国范围内展开了互联网金融整顿，整顿的范围包括p2p网贷，加上去年底出台的网贷监管意见稿在今年8月正式落地，一大波不合规的平台将整顿，还有一些要被清退，行业洗牌的从哪里来的，并对产品背后可能存在的风险保持警惕，p2p网贷理财产品还是能带来可观的收益。蜂投网相关负责人表示，“监管细则的陆续出台，不仅加速了部分实力较弱互联网理财平台的离场，使得p2p网贷行业进入洗牌期，良币驱逐劣币已然成为趋势。

本文来自电脑杂谈，转载请注明本文网址：
https://www.pc-fly.com/a/ruanjian/article-111501-1.html