优酷视频无法播放 互联网平台掘金三四五线城市 你需要知道的9.9个真相(18)

笔者柳文龙认为，有互联网平台背景的民营银行应该主营小微贷款，原因如下：

1.利润高：市场够大，单笔贷款利润率高，单笔贷款坏账率低，长期经营利润高，用银行这样好的经营利润结合互联网概念的高估值，上市后的股价增值可观，上市后的市值大也可以用换股等方式继续收购其他优质资产，真正用好上市公司这个资本运作平台。

每月月初，在收到各子公司台账及本级业务预算后，我能及时分析汇总银行账户统计表、银行授信统计表、流动资金贷款统计表等相关表格，努力确保集团账户管理的有效性，科学预测，统筹规划，制定周密的资金使用方案，合理安排资金流向，满足每个时间节点、每笔重点业务的资金需求。这种小生意，利润率比较高的，就是比较辛苦，还可能要面对城管。在传统银行积极谋求转型的当下，我们认为公司传统业务未来3年保持20%以上的复合增长率是大概率事件。（2）房贷：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）、银行信贷资金紧张度等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别，国家规定首套房利率下限为85折，银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别，有些打折比较多，部分银行利率最大优惠可达85折，有些打折少甚至不打折。

3.互联网用户基数和优势：主要是用户基数优势、互联网产品设计优势、业务运营优势、技术能力优势。各个银行通过自己的手机银行、网上银行已经把用户教育这件事给做过了，银行客户对互联网产品的接受度已大幅提高，很多用户一年都不去一次银行网点。有海量用户的互联网平台切入银行业务的市场教育环节可以省掉，但在新创银行的品牌知名度、信任度上要投入资源。传统银行单笔小微贷款的运营成本约2000元，互联网平台有存量用户和网络服务渠道，成本低很多，阿里巴巴、蚂蚁金服设立的网商银行单笔单款的运营成本可以低到个位数，这个长期竞争力巨大。

互联网公司的产品设计水平、平台建设能力、技术创新能力比银行至少先进4到6年。银行的组织管理结构决定了依托互联网的小微金融创新业务至少得是总行副行长及以上级别的实权者亲自领军打仗才能有效推进。中国整个传统银行业基本没有40岁以下的总行副行长，而传统银行业中40岁以上的元老鲜有互联网平台管理实操经验和具有互联网行业资源的。惯性是企业阶段性成功巨大的功臣，也是企业进化巨大的障碍。

用腾讯高管张小龙先生、前百度副总裁俞军先生等总结的互联网产品法则，测评各家银行的网上银行、手机银行、直销银行、开放银行等产品，有一大半产品是违背的。

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