银行卡短信通知 关于央行牵头成立的网联，你需要了解这五个问题(2)

对纯靠吃利差的小支付机构，这是个很大的噩耗。

这样有什么好处呢？有些小支付机构会挪用这笔钱，捐款潜逃，或者买一些高风险的理财产品。同时，不少机制机构因为备付金账户比较多，变相做了资金清算业务，对央行监控资金进出，反洗钱的管理埋下了隐患。

所以，以后大家的钱不再存在支付机构了，全部都交到了央行统一管理。

网联成立对银联的影响是什么？

“市场进入一个新的发展时期。”银联高层平静地对笔者说。

其实银联都快哭死了吧。

这导致银联二维码轰轰烈烈之后，悄无声息。

银联是国内唯一的银行卡清算机构，这使得银联在过去很长很长的时间里，一直躺在金山上赚钱。

回顾历史，支付机构是怎么出现的？一方面，源自银联对线上支付的忽视，不要忘记2004年是银联主动拒绝了马云，才导致阿里自建支付宝。另外一方面，银联多年坚持的7:2:1坐地分成模式，让收单机构艳羡非常，纷纷跳过银联自建网络。

先说支付机构直连银行绕过网联这事儿，在2013年其实还被央行隐性支持过。在2013年7月5日，人民银行发布的《银行卡收单业务》中，取消了之前征求意见稿中规定的收单机构提供银行卡收单服务，涉及到跨法人交易转接和资金清算的，应通过央行批准的合法银行卡清算机构进行”相关条款，又在第二十六条明确规定“收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议，明确交易信息和资金安全、持卡人和商户权益保护等方面的权利、义务和违约责任。

懒得看文件的，看我总结，意思就是收单机构的跨行清算默认直连模式存在。

时文朝上任后，做了很多整肃工作，和支付机构座谈，要求线下收单必须走银联，还曾经通过央行卡住了二维码收单的脖子，支付机构花了两年才卷土重来。

这一次，央行懒得再帮银联了，或者说，央行需要的，银联不仅做不了，还寄望于央行助拳，把监管机构的地位都快模糊了。

所以，托福国家计生政策的变革，央行也生二胎了，这一年，银联大哥已经十五岁了。

尤其是今年6月30日，《银行卡清算机构准入服务指南》也正式出台，中美经济合作百日计划之后，外卡清算组织的清算牌照发放也已提上日程。

清算市场，由银联一家独大，即将变为多头竞争。当然，到现在为止，银联和网联还处于“划疆而治”的局面，一个负责银行卡清算，一个负责无卡收单。

无论如何，银联稳若磐石的国内市场，即将骤变三分天下。当然，网联的结算规则应该是按笔收费，目前的利润应该是远远低于银联的。毕竟网联的成立时机非常微妙，不可以出现与民争利的槽点。

网联对支付宝和财付通的影响有哪些，对中小支付机构的影响有哪些？

网联成立，利空支付宝和财付通，利好中小支付机构。

支付宝和财付通这两家大公司，基本可以等于第三方支付。易观发布的2017年一季度第三方移动支付市场交易份额显示，支付宝占53.70%，财付通占39.41%。

多年艰辛努力，跨过银联桎梏，接了最多家银行，连接成本最低，客户备付金也多，和金融机构讨价还价的空间超大，转眼间，接入网联后，全部都会被“降维”。

1、备付金逐步要存入央行，利息收入骤减。央行的“非金融机构存款”科目显示，今年二季度第三方支付机构向央行上缴的客户备付金规模约为841亿。毛估一下，第三方支付机构客户备付金可能有个五千多亿。

但查了一下数据，发总量更高。看来淘宝真是深入人心。根据媒体测算，支付宝一个季度将损失4000万利息，财付通3000万。

2、以前支付宝财付通可以靠着高额备付金，和银行谈判，争取地板价。现在只能在一家银行开户，谈判空间变窄。所以这对所有支付机构都利空。

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