银行卡短信通知 关于央行牵头成立的网联，你需要了解这五个问题

谈网联，首先要解释下在我们日常的“无(卡)支付”背后发生了什么。

你在超市，买了把伞，现在你拿出手机要付账。

你打开Apple Pay，收银机滴一下，招行的短信通知来了，你消费23.5元。——这走的还是传统的小额支付系统，银联完成收单和清算。

在第一个场景里，快捷支付遵循传统的收单清算流程：

一刷Apple Pay，超市POS机向银联发起请款请求。

银联收到请求，分别通知用户所在银行招行，以及超市账户所在银行，假设是工行。

生成记录，记录用户招行账户支付23.5元，记录超市工行账户收到23.5元。

当然，记录的同时，银联还要通过央行的支付系统，完成跨行清算头寸交割（非即时）。

要知道在2013年10月6日CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）上线时，没人能想到未来将颠覆所有公民的消费习惯。这个系统除了接入了超级网银（2010年推出的网上支付跨行清算系统），更大的一点突破，是接入了第三方支付服务业务处理系统。银行卡短信通知

但是，第三方支付机构，到底是不是清算机构呢？不是的话，他们做了清算的工作。是的话，他们又缺乏相应的授权和监管——清算机构在每个国家都属于金融基础设施。当然，银行卡清算机构只有一家，就是银联，VISA本月刚刚递交银行卡清算机构的申请。

但第三方支付机构呢，通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。可银联账上不留钱呀。

说来说去，这好像和央行发第三方支付牌照的定位不同，现在任由第三方支付公司直连央行，最后只能是占据消费场景的公司（其实就是地推能力强）有话语权，小支付公司根本连不上几家，只能依托银联商务等变相直连银行。

所以央行琢磨来琢磨去，考虑组建一个网联——就是网上银联啰，来解决这种逻辑困惑。

这个公司早就放风声了，但本周才出现共同发起的消息，通过多家上市公司发布的公告显示，央行清算总中心和财付通、支付宝、银联商务等45家机构，7月28日签署了《网联清算设立协议书》，要共同发起成立网联。

看公开报道可知。网联最大的困难和压力，是是否能满足电商消费场景和抢红包场景的高并发需求，所以采用了分布式架构，从各个支付机构调人（同时支付机构也是网联股东），于今年1季度末实现试运行。大的支付公司已经全部都接入了。

大限是2018年6月30日，根据央行文件要求，所有非银支付机构网络支付业务必须放弃直连模式，迁移到网联平台处理。银行卡短信通知更具体的时间表里显示，要求10月15日完成准备工作。

网联来了，有五个关键问题值得探讨。

不会。

“大家的钱”叫做“客户备付金”，网购时我们会支付货款，这笔钱在你确认收货之前，会一直存放在支付机构的账户上，这就是所谓的客户备付金。

截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

按照规定，备付金中50%以上必须存在银行。账户。平均每家支付机构开立13个，最多的开立账户达70个。

这部分资金的利息收入，占支付机构总收入的11%。

央妈的底线是什么？是把清算系统捏在自己手上，以便干好自己的本职工作。而网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。

所以年初，央妈发文件了。《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。

大意：央行/商业银行不可以给备付金账户利息。支付机构先把20%左右的备付金都交到我们央行来。以后慢慢交全部。每家机构不能开那么多备付金收付账户了，开一个就可以，我会启动一个叫网联的公司。

所以，网联成立后，这笔钱不会再沉淀在支付机构里，由支付机构来收取利息，而是集中统一交到央行，当然，没有利息。

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