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虽然规模扩张很快，但绝对量依然不大，不过未来潜力依然可期。据捷信提供的一份资料显示，融仅占消费贷款市场总额的４％，远低于香港的１０％。桑坦德消费金融公司官网预计在２０１０—２０１５年，消费金融将保持平均４５％的年增长率，在所有消费类贷款中增长最快。

模式为王

虽然四家试点消费金融公司已有三家盈利，但在监管层看来，距离最初的设想仍有一定距离。

蔡锷生表示，目前有的消费金融公司还存在着商业银行经营零售业务的思路，片面追求业务规模，还存在如单笔贷款大额化、产品类银行化和欠特色化的问题。功能定位、风险管控与业务发展之间的平衡关系还把握得不够好。

虽然各家消费金融公司都寄望于以规模求发展，但张电中却认为商业模式更重要。“要进一步开放或者是扩大区域，要求有比较成熟的实践经验做参考。消费金融公司如何完成从做大买卖到做小买卖的转变，如何做到成本可算、风险可控、信息尽可能透明，是我们面临比较大的挑战，如何做出有特色的消费金融产品，还需要我们努力去探索。我个人认为扩大区域并不重要，关键是商业模式，商业模式一定要成功，这样才好推广和扩展。”

据本报记者了解，目前四家试点消费金融公司的贷款成本并不低。三家中资银行系消费金融公司的融资方式都是从银行借款，相对成本较高。北银消费金融公司的平均利率在１１％、１２％左右，中银消费也在１０％—１４％之间。而捷信则通过与外贸信托、国开行等合作开发消费贷款信托进行融资，资金成本更高，相应其提供的产品的利率也高于中资公司。

如何获取更低成本的资金呢？北京银行行长、北银消费金融总经理严晓燕表示，希望消费金融公司能够加入银行间市场，作为一个独立的主体做资金的拆借。

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