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■本报记者 侯美丽

试点两年多的四家消费金融公司已经有三家交出了盈利的成绩单，正在翘首以盼更大的市场，但监管政策却仍然不见丝毫松动的迹象。

在近日于天津召开的消费金融论坛上，银监会副主席蔡锷生坦言，“消费金融还有比较长的路要走”。这段“路”包括可持续发展的业务和盈利模式还需要进一步探索及建立，还包括开发出区别于银行的特色优势产品、提高全面风险管理、提升服务水平和客户认知度、改善外部环境等方面。

试点公司要规模，监管机构看模式。到底谁将决定消费金融公司未来的发展呢？

谁是主角

虽然监管政策未见松动，但消费金融市场却愈发热闹了。众多未获得牌照的机构正在以各种方式曲线进入消费金融领域。譬如日本永旺集团在沈阳设立的小贷公司，虽然打着小贷公司的旗号，但实际上端着的却是消费金融的饭碗。即使正在和消费金融公司紧密合作的苏宁和国美，也均对这一模式跃跃欲试。桑坦德消费金融公司官网而目前在北京、上海、成都试点的三家中资消费金融公司都是依托于银行成立的，就连在中国深耕多年的捷信消费金融公司，其母公司ＰＰＦ集团旗下亦拥有银行、保险等多块金融牌照。

未来监管机构会否允许非银行系公司进入消费金融领域呢？银监会非银司副司长张电中在会议间隙接受中国经济时报记者采访时笑言，“如果我说了算，我觉得没有问题”。

“实际上在国外经营消费金融的公司，有持金融牌照的也有不持金融牌照的，另外他们也会有一个演变的过程，开始的时候不监管，后来重新去拿牌照。目前我们还要一步一步来，首先是要有公司向我们提出这种需求，我们再去做研究，至少目前从法规上来说对消费金融公司的股东是没有限制的。消费金融的发展是毫无疑问的，只是我们还是摸索得不够。”张电中说。

而面对诸如小贷公司的抢食，作为“正牌军”的消费金融公司又是什么态度呢？捷信中国ＣＥＯ迈克·史国奇在接受本报记者采访时表示出了欢迎的态度，“我们并不把来自于小贷公司的竞争当作威胁，因为我们是非常欢迎良性竞争的。随着市场参与者越来越多，整个市场的份额就会越做越大，规模的扩大对消费金融行业是一个好事情。”

量的游戏

在所有身处其中或者跃跃欲试的公司看来，消费金融是一场量的游戏。目前全球最赚钱的银行之一——桑坦德银行，其利润的１０％来自于消费金融。该银行北京代表处首席代表周伟在谈到消费金融运作经验的时候，除了强调化、产品创新和很强的ＩＴ平台支持外，还特别指出“量一定要大”。“消费金融在一个市场里不达到一定的量很难盈利。这是个‘好好学习、天天向上’的过程，我们需要积累客户的消费数据，然后才有能力来不断调整自己。谁能够对客户最了解，谁就能站在最先的位置上。”

迈克·史国奇也认为，消费金融的本质决定了高度集中化和批量规模化的经营特点，只有当消费金融公司的覆盖范围能匹配大型零售商的网点，两者的合作才是有意义的，才能真正促进零售商的收入；如果只允许消费金融公司在限定的区域内运营，风险状况会随着时间的推移而恶化，因为潜在客户数量会减少。

银监会数据显示，今年四家消费金融公司的资产规模达到了４０．１６亿元，同比增加１２６．８２％，贷款余额３７．０９亿元，同比增加１９７．９８％。不良贷款率为０．５６％，服务客户超过１９万人。截至目前，三家银行系消费金融公司都已经在今年实融公司最快也将于今年年底实现盈利。

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