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对消费金融市场竞争的分析可以从三个层次进行分析，一是消费金融竞争格局分析，这主要是从行业的角度对消费金融市场进行分析；二是消费金融公司竞争分析，这主要是对持牌照的消费金融公司竞争状况进行分析；三是消费金融公司产品与服务竞争分析，这是更为微观的层次了。前两个层次的竞争是本文论述的重点，产品与服务的竞争不做阐述。

中国经济在经历进出口拉动和投资拉动之后，作为三驾马车之一的消费成为经济发展的重点。桑坦德消费金融公司官网消费信贷是给居民“加杠杆”，以此推动经济的发展，在国家利好的政策之下，消费金融面临大好的市场环境和空前激烈的竞争。目前，消费金融领域竞争的主体主要分为六个类型，包括商业银行、消费金融公司、公司、电商平台、P2P平台和分期网站，对各个竞争主体竞争特征或现状总结如下。

对各家商业银行而言，利率市场化是大趋势，存贷利差收窄是融成为商业银行业务发展的重要领域，一方面商业银行以传统的为载体去抢占市场，目前市场格局比较稳定，工行、招行、交行和建行拥有良好的口碑和市场优势；另一方面，消费信贷是商业银行大力发展的业务，主要的措施包括降低申请门槛、优化业务流程、增加客户接触渠道等。以工商银行“逸贷”为例，单笔消费金额100元以上即可申请，贷款的年龄为18（含）-70（含）周岁，贷款办理的渠道有网上银行、手机银行、短信银行、POS和柜面，总之，起批金额降低，审批条件放宽，贷款的渠道也增加了，扩大客户群体的同时也方便客户申请贷款。

消费金融公司是政策的产物，它是在国家拉动内需政策下成立的，消费金融公司的批准设立经历了三个阶段，第一个阶段是试点期，2010年-2013年是消费金融公司的试点期，由北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司和捷信消费金融公司分别在北京、上海、成都和天津四个城市展开试点工作，业务取得了一定的进展；第二个阶段是扩张期，2013年-2015年是消费金融公司的扩张期，由于前期四家消费金融公司试点比较顺利，扩大试点范围成为必然的选择，新增试点城市包括沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市，允许消费金融公司异地展业；第三阶段是全面开放期，2015年至今是消费金融全面开发期，一方面将试点城市扩大至全国，另一方面将审批权下放到省级部门，此外还鼓励符合条件的民间资本和互联企业设立消费金融公司。经过五年的发展，消费金融公司之间的竞争逐步升级，产品竞争升级为服务竞争。

电商平台进军消费金融领域经历了两个阶段，一是阿里巴巴、京东商城率先进入消费金融领域，二是垂直电商如途牛旅游、唯品会等跟随进入消费金融领域。京东白条2014年2月推出以后，阿里巴巴也紧随其后推出花呗服务，之后京东推出白条系列产品如校园白条、汽车白条、“白居易”、首付游等依托消费场景的消费金融服务，阿里巴巴则推出“借呗”服务，天猫商城联合各大商家推出免息分期服务。阿里巴巴和京东商城依托它们庞大的客户群体、合作商家和交易数据，迅速切入消费金融领域。途牛金服是途牛旅游致力于旅游与金融相融合的载体，因为旅游天生具有消费场景的属性，途牛金服旗下的首付出发、旅游保证金、旅游分期和等都是途牛切入消费金融领域的结果。唯品花是唯品会旗下小额消费贷产品，可用于旅游分期、居家用品分期和化妆品分期等。综合性电商、垂直型电商、综合性平台、垂直型平台等拥有大量客户群体的公司，均有可能在原有主营业务的基础上推出消费金融服务，消费金融市场也因此而更加丰富多彩，竞争也更为激烈。

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