51管家_51管家pro_51管家吉年(2)

孙海涛认为，会向银行支付利息的用户，最有可能成为恩牛网络的贷款用户。向这些人提供年化18%的贷款，这个贷款利率与用户以融资的利率持平；且客户从恩牛网络贷款，不占用他们的银行额度，所以这笔贷款，对于用户是有吸引力的。

孙海涛告诉21世纪经济报道记者，这项业务做了一年，现在恩牛网络一天可以放贷1000万元，一般来说，单个用户最高的贷款余额不超过三万。很多客户会再次贷款，而在恩牛网络借过款的用户，平均累计贷款额为四万。

如何找到目标贷款用户？

理论上说，恩牛网络从工具转为互联网金融公司的逻辑格外顺理成章：通过“51管家”管理的这3500万张信息，能读到一个个“人”的消费习惯、信用情况等，知道哪些人有比较高的信用，却又急需用钱，这时即可精准地发放贷款。

但是，执行起来未必如此顺风顺水。

首先，上述环节中有一个关键节点：恩牛网络是一家纯线上的公司，如何把线上的APP用户对应到线下的人呢？一个APP用户自称是张三，提供了张三的信息，但他来贷款时，恩牛网络如何确定这个APP用户就是张三本人？李俊介绍，这用一些技术手段可以解决：比如，要求APP用户提供手机号码的查询密码；要求APP用户提供上的某笔电商交易的信息，这样就有手机号、单位或家庭地址等信息。

其次，恩牛网络在放款时，其收入是否能覆盖风险？这就是涉及如何对用户的风险定价的问题。

孙海涛在创办恩牛网络之前，曾多次创业，但他个人的履历主要在互联网领域。而李俊等有传统金融企业背景的人的加入，做出合适的模型找到恩牛网络想要的客户，并正确地评估这些客户的风险。

李俊此前在商业银行部门工作了12年。加入恩牛网络前，他是广发银行杭州分行部副总经理。李俊认为：“传统金融的创新速度没那么快，传统金融业的架构比较复杂，它的反应速度和创新能力受限制。不像创业团队，有很多东西可以马上实现。”

因此，李俊将他在传统金融业工作的经验都搬过来了：设立模型来多维度评估一个用户的风险，判断一个用户的资金渴求度等。除了信用评估和前述的确认操作为本人，还有如何防范欺诈。

李俊告诉21世纪经济报道记者，有骗子以在网上可以获得不用偿还的贷款为由，来忽悠一个用户提供信息来向恩牛网络贷款，用户获得贷款后必须分一部分给骗子。“对这种欺诈行为，我们的风控也在不断升级。”

孙海涛告诉21世纪经济报道记者，恩牛网络用户的坏账率极低，除了上述得力的风控措施，孙海涛认为这跟公司的商业模式有关：“我们的用户贷款金额小，而且分散。”他想过，一个用户单笔贷款上限是50万、100万，那么用户造假的动力大很多，或许公司未必能维持这么低的坏账率。

孙海涛对恩牛网络的定位是：一家生成优质资产（贷款）的公司。它不需要线下开分公司，所以可以低边际成本地扩张。而且，由于目前贷款业务的坏账率极低，所以恩牛网络的贷款利率有下降的空间，而一旦贷款利率低于18%，那么它比银行的利率还低，对用户的吸引力比现在将高出很多。

孙海涛认为，恩牛网络模式可以拓展的领域很多。51管家pro首先，恩牛网络目前在和各大银行部门合作，51管家的APP用户可以在网上申请，程序比传统渠道简单，而恩牛网络可以收取银行支付的佣金。其次，恩牛网络和宜信这样的P2P公司也有合作。

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