51管家_51管家pro_51管家吉年

通过对用户的数据进行分析，勾勒出一个“人”在日常消费领域的画像，并以此面向用户开发并销售信贷产品。值得关注的是，整个过程都上完成，恩牛网络以生成优质资产模式，获得了纪源资本、华映资本、SIG、清流资本、京东商城、小米科技和顺为资本等的青睐。

本报记者 潘沩 上海报道

从一个人的账单能读到什么信息？

如果这个人刷卡时都用，那么我们可以看到：这个人一个月的大部分支出是用来干嘛，这些钱在哪（几）个城市消费，这些钱的用途是吃饭、买东西还是其他，这个人是否直接用取现，这个人上个月的支出是在本月全额还款，还是以最低还款额还款，甚至没有还掉最低还款额……

而这可以看到一个人的消费习惯。如果集结了六个月、十二月的信息，那么，就几乎可以勾勒出一个“人”在日常消费领域的画像。而这正是杭州恩牛网络技术（以下简称“恩牛网络”）正在做的事。

恩牛网络成立于2012年5月，成立之初发布了“51管家”，这一APP帮助其用户管理信息，确保准时还款，获知一些优惠信息。恩牛官网显示，这一APP累计管理了3500万张。恩牛网络CEO孙海涛特别强调，这些大多都是“活跃的”——中国还有很多没有激活，或者不被频繁使用。

基于这些数据分析，51变为一家互联网金融公司。2014年4月，恩牛网络上线了“瞬时贷”——51管家APP的用户，在符合一定标准后，就可以获得恩牛网络提供的。恩牛网络判断是否贷款的依据，主要就是他们的信息。而值得关注的是，孙海涛和公司总裁李俊都表示，他们不认识一个贷款客户，公司就是基于用户提供的线上信息，来发放。

如此，恩牛网络可谓一家纯线上的互联网金融公司，它不需要在全国各地布点开分公司，不需要其贷款用户提供从到银行收入流水等线下的信息。孙海涛对公司的定位是：“我们是一家生成优质资产的公司。”

以“工具”入场互联网金融

恩牛网络主打互联网金融概念，过去三年不难获得投资人青睐：它的天使轮由薛蛮子和华映资本投资；A轮由SIG、清流资本、华映资本联合投资；2015年2月，公司宣布完成了B轮融资，获得纪源资本5000万美元的投资。据悉，京东商城（JD.Nasdaq）、小米科技和顺为资本参与跟投。

很了解恩牛网络的模式后的第一反应是：“你的用户不怕把信息交给你管理，泄露隐私吗？”

而纪源资本管理合伙人李宏玮则认为：作为投资人，如果从自己和周围人的行为习惯出发来看一个项目，容易出错。她分析认为：“51管家的产品定位特别精准。如果你三十到四十岁，有家庭，有三张，那么你管理信息的需求比一般人高。这些最核心的用户信任它，愿意开放信息；公司再确保对用户的隐私管理，就不会有大的问题。”

但这些仅仅能保证恩牛网络获取用户的信息。这些信息能变为有效的大数据，帮助恩牛网络识别出需要贷款、风险可计量的客户，才是它拿到纪源资本融资的关键。

李宏玮比较了51管家和其他金融类APP的区别：“记账APP的用户多，流水大，有海量信息，可能有装修、出去旅游等项目型信息，它不太有规律，像视频网站领域的UGC（用户生成内容）。”

而51管家用户提供的信息，则要结构化得多。孙海涛认为，根据一个用户一段时间的信息，可以读出很多内容：“首先看你的额度，如果各家银行都给你很高的额度，那么基本可以判断你是一个高信用的人；从你（）额度的使用情况，你是否会支付利息给银行，可以判断出你对资金的渴求度。”

孙海涛指出，正是管理了这么多，他发现互联网贷款的生意有着广泛的市场：“我发现，百分之六七十的人，有被银行收取利息的记录；我们管理的这些用户，一个月的生息资产可能高达七八百亿。51管家pro”

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