it世界知识 电脑的配置 网络安全文/指旺金科CEO周广益

文/指旺金科CEO周广益

自融业诞生以来，科技领域每一次重大的技术变革一定少不了金融业参与的身影，技术变革反过来也深深地影响了金融的业态。金融作为非实物、完全数字化的一种交易方式，科技对其的推动会更加有效。金融科技（Fintech）其实是一个既新且老的词语，在IDC咨询中该词已经出融公司同时爆发，在市场上产生了巨大的影响力。大家探寻其背后原因，这一波fintech企业的爆发，科技的突飞猛进是其重大推动力。此处笔者将金融科技的发展按时间维度分为三个阶段，分别是金融科技1.0、2.0和3.0。结合科技发展的时间轴来看，每一个阶段都有其独特之处。在金融1.0阶段过后，一站式金融科技服务将大大提升金融机构服务效率。

金融科技阶段的划分

金融科技1.0：金融科技1.0时代又可称作classicalfintech，即传统金融科技。笔者将2013年前金融行业使用的科技称为金融科技1.0，因为在此时间之前金融虽然与科技紧密结合但远没有达到融领域：2013年后许多互联网金融机构开始大量爆发，该年也被普遍认为是互联网金融元年，包括网贷公司、三方支付公司、众筹、门户理财等等；在科技领域：移动互联网、大数据、云计算等如今已经深刻影响我们生活的科技变革也是方兴未艾。金融科技1.0的特点表融机构使用IT技术为主、自上而下推动为主、数据封闭为主、科技领先并不能带来大幅的领先优势等。并且有很大一部分中小城商行都还处在基础设施建设阶段。

金融科技2.0：金融科技2.0时代又可称作socialfintech，即社会化的金融科技，时间大致从2013年到2020年。该阶段由三股力量共同推动，我们从三个英文单词来解释它：Socialise——以前科技虽然与金融结合较为紧密，但更多是传统金融机构在使用，就算各家银行都推出了网银，但使用频次并不高，随着移动互联的出融科技开始进入千家万户，最简单的一个体会便是大家出门都不用再携带钱包。Financial——在2013年前后民间金融同时爆发代表的业态有P2P、网贷、理财、众筹、三方支付、消费金融等等，民间金融的爆发同时也为广大百姓普及了一次金融理念，除了传统银行储蓄贷款之外，还有多样化的投资及筹资渠道。Technology——此处其实技术发生了一个小的范式创新，三股技术同时推动社会的进步：MT(mobiletechnology)、CT（cloud technology）、DT（data technology）。随着移动互联网金融的爆发，手机成为人体另一个器官，并且使得大数据中的全量数据获取成为可能，让不用面签放款成为可能。云计算大大降低了企业创立的成本，其运算的弹性也让流量峰值算力与常备算力所需的花费大大降低，有效扩展了互联网金融企业及上下游服务企业的服务能力，让业务成指数级增长成为可能。金融科技2.0的特点表融机构引领科技潮流，传统金融机构选择性跟进，自下而上推动（许多互联网金融机构管理十分扁平）。由于为多家企业服务，出现了一批打通数据的优秀三方，当然业务井喷之后也出现了一定的乱象，该阶段整体监管环境较为宽松。

金融科技3.0：金融科技3.0时代又可称作intelligentfintech，即智能金融科技。笔者将2020年后定位为金融科技3.0，彼时科技界和金融界又会掀起一波新的浪潮。具体来看，在金融方面：随着国家金融体制改革和对金融监管的日益完善，金融行业的经营将以持牌为主。在科技方面：5G、物联网、AI、区块链等等也将在基础设施完善之后井喷而至。5G是物联网也是区块链的基础，5G成熟后许多融中，商流、物流、信息流、资金流可以做到四流合一。而作为一种去中介的新型社会组织方式，区块链被称为“信任机器”，其将极大地改变融机构作为中介的运作方式。AI技术融行业变革。金融科技3.0的特点表融作为一个完全数字化的产业，有许多环节都可以使用科技手段替代）、监管智能化（中国目前的融企业生存艰难。（11月6日清华大学国家金融研究院院长朱民院长所说的，“传统银行的四大支柱——合作伙伴、组合产品、风险管理和物理网络机构，均被金融科技颠覆”。）

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