一文看懂京东金融、腾讯金融、蚂蚁金服三大互联网金融巨头的生态

互联网金融序幕一拉开热潮就在中国开始了。从2013年开始，互联网金融蓬勃发展起来，主要是因为市场需要而激发出草根金融的野蛮创新，狂飙突进的互联网金融被人理解为p2p网贷、第三方支付和网络股权众筹等创新金融模式。物联网热潮和泛在信息化推动了智能设备和智能应用的迅猛发展，同时野蛮式生长也带来了大量的安全漏洞，一旦被利用就会爆发出远超传统信息化逻辑边界的物理性伤害。

三大互联网金融巨头（京东金融、腾讯金融、蚂蚁金服），正通过产品对垒、牌照获取、股权渗入等方式，以“竞争者”和“协作者”两种身份，帮助传统金融机构打破旧有能力疆界，并倒逼金融业态重建金融秩序。今天中国电子商务研究中心带来三大互联网金融巨头的生态系统。

「京东金融」

背景：成立三年来，京东金融傲视同行的亮点业务，当属供应链金融和ABS。母公司京东以电商起家，拥有大量的生产、采购和。因此，京东金融有天然优势，根据企业融资和保值这两大基本需求，推出满足供应链上游企业的快速贷款类产品（京小贷）、全贸易流程资金支持业务（京宝贝），以及企业投资理财产品（企业金库）。

另一个亮点是ABS平台。京东金融已不满足于在发行14期自身体系的底层信贷资产，还正在建立一个囊括发起人、特殊目的载体（SPV）、投资人、资产服务机构、事务所、资金托管机构、信用评级、增信机构等所有参与主体的开放平台；并借助这一平台，输出资产评估、模型研发等一系列全流程服务。

掌门人：刘强东。1998年6月18日，在中关村创办京东公司，代理销售光磁产品，并担任总经理。2004年，初涉足电子商务领域，创办“京东多媒体网”（京东商城的前身），并出任CEO。2016胡润IT富豪榜，刘强东以420亿元排名第7。

生态构成：京东是中国最大的自营式电商企业。目前，京东集团旗下设有京东商城、京东金融、京东智能、O2O及海外事业部。2014年5月，京东在美国纳斯达克证券交易所正式挂牌上市。2016年6月，京东宣布，与沃尔玛达成深度战略合作。作为合作的一部分，沃尔玛旗下1号店将并入京东。2017年1月4日，中国银联同京东金融签署战略合作协议，并宣布后者旗下支付公司正式成为银联收单成员机构。

中国电子商务研究中心近期发布了京东金融科技生态布局图，包括供应链金融、消费金融、农村金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券五大板块，对京东金融生态进行全面剖析。腾讯互联网金融布局

首先，京东金融除自身拥有的白条、支付、众筹、保险等丰富业务外，还与京东商城打通对接更多资源和渠道。民生银行与中国联通，双方将在基础通信、金融、支付、数据、电子渠道等领域开展合作，开拓大数据、物联网、云计算、新型数据业务、智慧城市等市场，协同构建“通信+金融”的新生态。民生银行与中国联通，双方将在基础通信、金融、支付、数据、电子渠道等领域开展合作，开拓大数据、物联网、云计算、新型数据业务、智慧城市等市场，协同构建“通信+金融”的新生态。

「腾讯金融」

背景：三年前，以红包一战迅速占据线下移动支付市场后，腾讯一直在走为金融机构导流的中规中矩的路径。目前，还未大面积掀起热潮的实物黄金交易业务“腾讯微黄金”，可能是其最新的、最具颠覆性的玩法。

微黄金是腾讯跟工行合作推出的黄金理财服务，以工行的黄金产品为基础资产池，实的申购交易全互联网化。在腾讯之前，黄金管家、黄金钱包等初创企业早在2014、2015年就已开始探路，蚂蚁金服和京东金融也从去年就开始上线相关产品。腾讯互联网金融布局但腾讯的入局，最有可能降低黄金交易门槛，重塑实物黄金交易的方式。

掌门人：马化腾。1998年和好友张志东注册成立“深圳市腾讯计算机系统”。2016年10月18日，《2016胡润IT富豪榜》发布，以1340亿元保持第二。10月27日，2016中国富豪榜公布，以245亿美元财富，排名第三位。

生态构成：深圳市腾讯计算机系统成立于1998年11月，由马化腾、张志东、许晨晔、陈一丹、曾李青五位创始人共同创立。 是中国最大的互联网综合服务提供商之一，也是中国服务用户最多的互联网企业之一。2004年6月16日，腾讯公司在香港联交所主板公开上市。2016年8月，腾讯控股在"2016中国企业500强"中排名第140位。中国电子商务研究中心发布了腾讯金融生态图，包括金融科技、普惠金融、金融体系、金融牌照四部分展开。

但业内人士指出，随着互联网技术的推动以及电商巨头纷纷布局，无人零售理念的渗透会随店面覆盖率上升而逐渐深入用户群体，无人零售市场规模将在未来呈融业的快速渗透，供应链金融领域涌入一大批新的“小伙伴”——互联网巨头、产业巨头、p2p网贷平台等都在探路“互联网+供应链金融”的新...。以金融为特征的融市场的金融资本和零售终端的商业资本快速融合，全面推广“借转贷”工作，探索对完全农村市场建立第三方资金支付担保方案，并在财务安全环境下逐步搭建多种支付平台，创新现代终端商务赢利模式，提高让渡价值和现代终端建设动力。

「蚂蚁金服」

因为蚂蚁金服拥有超强的实力，而且余额宝和蚂蚁借呗在去年一年就抢占了银行8000亿的市场份额，央行尽管对蚂蚁金服进行各种各样的制约，但是却没有阻止蚂蚁金服发展的脚步。原来是因为最近马云旗下的蚂蚁金服与央行官员进行了会面，会面后蚂蚁金服的abs产品暂停发行，因为蚂蚁金服借呗业务存在高杠杆金融风险问题，故而蚂蚁金服主动关闭了部分用户的“借呗”功能，以控制借呗贷款余额总量。1日，世界银行行长金墉在杭州到访蚂蚁金服时表示，希望蚂蚁金服将其经验推广到更多的国际地区，世界银行希望可以和蚂蚁金服一起为非洲的银行、小微用户提供普惠金融的服务。

据了解，“拒签运费险”由卖家和保险公司签订保险协议，一次签90天，每单交易收取的保险费用也和卖家月度退货百分比相关，保险公司对于退货太多的卖家也有提前终止合同的权利。退货运费险（买家）目前仅针对淘宝网支持7天无理由退货的商品，买家可在购买商品时选择投保，当发生退货时，在交易结束后72小时内，保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付。退货运费险（买家）现阶段仅针对淘宝网支持7天无理由退货的商品，买家可在购买商品时选择投保，当发生退货时，在交易结束后72小时内，保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付。

掌门人：彭蕾。作为阿里巴巴集团创始人之一，彭蕾从2013年3月起担任蚂蚁金融服务集团CEO。2016年3月25日，中国互联网金融协会在沪正式挂牌，彭蕾亦当选首任副会长。2016年9月，彭蕾在《财富》全球50大最具影响力女性中排第16名。

在《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》一书中，我曾经重点介绍过蚂蚁金服在2010年的“骆驼大会”，“骆驼大会”召开之时，支付宝已经成立了7年，那次会议是支付宝历史上非常重要的一次战略反思，新任的ceo彭蕾确定了“回归初心”的战略，将用户价值放在首位，随后不久，公司出于提升支付宝在淘宝支付成功率的目标，推出了快捷支付，因此奠定了pc端支付龙头老大的地位，随后又诞生出了 余额宝等爆款产品，支付宝也迎来了从支付到金融的快速发展。阿里巴巴拆分支付宝，于2014年10月组建蚂蚁金服，经过两轮融资后，蚂蚁金服估值600亿美元。“支付宝作为蚂蚁金服最基本的一环，涉及到互联网金融的重要业务，此前蚂蚁金服盛传ipo，支付宝作为先行军，利用提服亮出漂亮的盈利数据。

中国电子商务研究中心发布了蚂蚁金服生态图，其生态主要包括三大板块分别是：金融科技、普惠金融、海外市场，对蚂蚁金服进行全面剖析。专题包括生态图、业务篇、研究篇、动态篇、高管声音、竞争者动态六个部分。

专家点评：中国电子商务研究中心主任、《互联网+普惠金融：新金融时代》一书作者曹磊认为，目前蚂蚁金服已经发展成为全球最大、业务最全的互联网金融公司，蚂蚁金服根据他们自己的理解，从金融消费者视角出发，对互联网金融业务进行了分类。目前，蚂蚁金服几乎已经涵盖了所有的互联网金融业务，作为当下“金融科技”最热门代表与“领头羊”，2017年有望迎来IPO大戏，非常值得我们期待。

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