腾讯互联网金融ppt 腾讯信用分公测“闪退”：个人征信市场博弈白热化

信用分公测“闪退”：个人征信市场博弈白热化

李晖

在征信业务上一向审慎低调的腾讯终于出手，但“出手”随即就“缩手”的反转速度也让人始料不及。

根据财新网报道，腾讯信用分的此次叫停是央行征信局对腾讯征信窗口指导的结果。“还是滥用征信和信用的老问题。”接近央行征信局人士透露。

这也让围绕个人征信市场参与者的持牌前景和业务合规讨论再次浮出水面。自2015年央行开始8家个人征信市场持牌试点后，牌照下发一拖再拖，最终在2016年风向突变转而“联合持牌”，半年之内，由半官方和民间联合持股、具有“信联”意味的百行征信已经注册成立。腾讯互联网金融ppt

在市场人士看来，经由芝麻信用的“启蒙”后，目前用户对个人信息保护的关注度持续提升，甚至焦虑，这对征信机构的服务方式和边界提出挑战，而此前对贷的也让监管对巨头流量入口保持警惕。特别是在“信联”成立背景下，机构独立持牌的前景扑朔迷离，在多方争夺话语权的特殊阶段，也是腾讯信用分上线又下线不可忽略的背景之一。

姗姗来迟，翻版“芝麻”？

相比芝麻信用，腾讯信用分推出迟了近三年。

虽然早在2015 年 11 月，腾讯信用曾面对 QQ 用户开放限量公测，但彼时的信用评估标准采取星级制，基于用户守约、安全、财富、消费四个指标，仅能查看信用星级和排名。在彼此短暂亮相后，随即沉寂。

其再次出场已经时隔两年。2017年12月18日，腾讯低调在深圳和广州两地推出“信用分”公测。2018年1月11日，江苏纳入腾讯信用分开放区域。

在此前，虽然市场参与者多有在体系内对信贷用户进行信用评级尝试，但真正坐拥海量用户、具有试点资质、走出体系、可以对接多个场景并已经实服旗下的芝麻信用。此次腾讯信用分的推出，也被舆论认为将改写芝麻信用分“一家独大”的现有格局。

而无论芝麻信用还是腾讯信用，在评分维度上都显示出较为鲜明的“互联网大数据特色”。腾讯互联网金融ppt一位曾经在FICO就职的业内资深人士就表示，以FICO为代表的传统评分仅采用与金融交易相关数据，但互联网大数据时代对数据的采集范围和分析方式都更广泛，但这些非信贷数据如何用怎么用，没有标准。

一位上海征信行业资深从业者曾向记者直言：在中国，由于多数从业者其实对征信的理念缺乏正确认识，信息采集和使用的误区比比皆是。比如机构倾向判断有较高收入的人个人信用更为良好，但其并不绝对。

“信联”笼罩下的市场博弈

事实上，这也是近年来随着互联网金融爆发而产生的特殊融信贷领域，而是扩展到了更广阔的商业场景中。

以此前全国公测版本的腾讯信用分为例，其应用场景包括信用金融和信用生活场景。信用金融服务包括借贷、消费分期、购物分期等；信用生活服务包括免押金骑行、租房等。而芝麻信用目前对接的场景已包括借物、金融、出行、住宿、通信、信用回收、信用零售和生活缴费等。

事实上，这种不局限于信贷范畴的商业场景拓展也一定程度上模糊了金融需求和非金融需求的界限。虽然这种拓展在市场看来具有相当程度的创新意义，而在监管层面看，“征信”的概念非常纯粹——与资金有关，主要是考察借款人的还款意愿和还款能力，且征信产品的主要运用场景应该在信贷领域。

腾讯信用分的上线与“闪退”背后正是当前征信监管领域“模糊”“敏感”“标准不清”的典型写照。以较早起步的芝麻信用为例，推出几年间已经历了“机场快速通关”“圈子”“年度账单”等数次风波。

前述征信行业资深人士直言，个人征信市场上目前几乎是“无规可依”，伴随着对业务边界的摸索试错，以及社会对个人信息保护觉醒甚至焦虑引发的反弹，探路和“踩雷”相生相伴。由于其企业体量和社会影响力，腾讯信用推出后的布局节奏、服务边界、对个人信息保护的态度和措施市场关注，这也注定在其必须“谨言慎行”。而其上线后立即被监管“窗口指导”后下线，也显示这一领域的管理难言统一标准。

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