从卡车司机的故事看互联网金融游戏玩法

当传统行业进入Internet系统时，智能终端，大数据，资金流等会发生一系列“化学反应”，以构建某种形式的Internet金融. 玩这个过程有什么新方法？互联网如何改变了传统产业和传统金融？

关于这个问题，让我们先来看两个案例.

第一个关于卡车司机的麻烦，“把钱装在口袋里并不安全”通常驾驶卡车每天要高速行驶，燃油费，路桥费以及他的日常费用消费后，司机需要准备近2000元. 驾驶员有时需要花费几天时间旅行（计算往返时间），因此他们通常需要带10,000或20,000出门. 但是把钱存起来不方便也不安全. 仍然有钱卡车司机的口袋里有钱，所以一个专门抢劫卡车司机的.

驾驶员的口袋里有10,000或20,000，那么当年有很多卡车在路上行驶，运输中有多少？物流互联网公司汇通天下总裁翟学勋表示，每年可能有数千亿的资金被转移到交通运输中. “这相当于在旅途中拥有数千亿，价值不高，只是闲置. ”翟学勋说.

如何解决这个问题？汇通天下的做法是将“互联网”置于物流上，即将具有巨大市场空间的货运市场引入互联网系统. 他们正在做的是，一方面，建立与高速公路支付系统（ETC）和加油公司连接的平台，另一方面，安装可在卡车上记录驾驶信息的GPS，并发送驾驶员的信息. 对于所有者的行车情况，Bosses可以在手机上完成移动支付.

最初，基于此类Internet系统的嵌入，收入将来自为物流车队车辆和驾驶员提供智能管理服务. 但是故事还没有结束，因为互联网和移动终端，物流场景和还款来源收集的数据变得清晰可见，这对于财务非常有价值. 不久，汇通天下开始开发互联网金融产品. “我们在一秒钟之内将一个'过往场景'和'信贷场景'结合在一起. 当用户需要通过手机支付通行费或加油时，银行可以向驾驶员和老板提供一定的信用额度. ”翟学勋说.

第二种情况也与卡车司机有关. 这次的“痛点”是卡车返回空车. “例如，驾驶员将货物从江苏徐州运送到四川乐山，但没有回程. 驾驶员必须先驱车到货运信息分发中心成都，然后再行驶数百公里到宜宾接回程. 该企业将获得6000元的利润，因为空燃油成本，通行费成本以及车辆和驾驶员所产生的额外费用，剩下的收益不足3000元. ”

以上是卡车帮助技术首席执行官戴文健的一个例子. 由于有了这个“痛点”，他们开发了“卡车帮助” APP，卡车司机可以发布空车信息，查找货源，通过APP计算货运报价，移动互联网匹配运输能力和货源. 货物，从一侧促进物流业的互联网化. 在货运业中，“货车帮”也被许视为“货运版本”.

类似地，故事可能只是这里的开始. 在车辆和货物匹配的背后，由于“卡车帮”具有对货物所有人和车辆的有线认证过程，因此APP的价值在于挖掘巨大的卡车驾驶员数据和信用: 对货物进行实时监控，信用担保，交易互联网金融新玩法，付款和其他数据.

基于这些数据，“富矿”和“卡车黑帮”已经开始测试互联网金融互联网金融新玩法，包括保险和银行业务.

在银行信贷方面，今年1月，“卡车帮”与微众银行达成战略合作. 微众向该平台提供了300亿元的信贷，会员驱动程序已先后获得互联网贷款. 在保险业务方面，与太平洋保险合作推出货运保险. 在大数据和基础平台的支持下，保险公司可以根据驾驶员的信用状况以及不同的路线风险因素，道路状况，货物损坏率等给予不同的利率. 信用良好的驾驶员可以享受较低的利率.

从货运O2O市场到金融主题. 在上述两种情况下，企业扮演着自己的信息“平台”和“中介”的角色，为借款人和贷方提供全面的服务. 其中，金融机构是闭环中潜在贷款/保险客户的交易数据和行为数据. 在互联网金融中，基于这些数据的借贷会改变融资的风险溢价.

国泰君安首席经济学家林彩仪观察到，互联网带来的数据透明性使贷方的信用评估维度更加丰富. 翟学勋还提到，客户的信用评估具有更大的范围，贷款过程可以利用互联网技术来提高财务效率. 一方面，“过去，据说银行非常强大，可以在三天内借出. 融可以在几秒钟和几分钟内发放贷款. ”另一方面，资金可以在真正需要用钱的人手中流通.

不同融资实体对互联网融资的区别定价也使得融资的风险溢价更加结构化. 就像在“卡车帮”中一样，信誉良好的驾驶员在购买保险时可以享受较低的利率，并且更容易获得银行贷款. 林彩仪分析说，“好人”降低利率，“坏人”提高利率，既减少了整个社会的道德风险，又降低了融资的整体风险溢价.

此外，如果互联网金融能够抓住客户的“痛点”，那么客户获取将变得更快，更高效且更有针对性. 与上述情况一样，智能手机和移动端口将成为潜在的消费信贷客户的“入口点”，而不是传统财务模型中的“向销售人员出售80元”的人际关系策略.

以上案例只是互联网金融领域的“小案例”，仍然只是货运子行业中的一些探索. 林彩仪曾从案例中看整个互联网金融的发展，以及获得客户的想法，曾说互联网实际上改变了金融服务的成本结构.

“据不完全统计，每家银行现用的平均客户获取成本为150元，在分行柜台处理单个业务的成本为3.2元，单个账户的维护成本在30元以上，并且Internet平台的消费者信用客户获取成本，单笔业务处理成本和帐户成本均低于1元. ”林彩仪观察到，成本是业务活动的硬约束，Internet已打破了这一约束. 任何行业的成本都非常低，足以改变商业生态.

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