农产品合伙人 农村金融，一场九死一生的游戏？(2)

京东金融较之蚂蚁金服又有不同，其提供的服务包括理财、信用贷款、众筹三个类型。农民理财，即便是京东风控难点一直没能有效破解，即便其花血本招募27万名乡村推广员，覆盖到近30万个行政村，农民没有信用体系的积累或是标准化抵押品，这个本质仍旧没被改变。再看众筹，以预售性众筹为例，农民在平台融资所得收益是农产品，农民能借到钱，又促进了农业资源流通，模式还是非常好的。但并不是所有的产品都适合预售众筹，毕竟对投资人来说，最终还是期望收益。

据悉京东金融正在摸索如何通过与畜牧养殖领域数据机构的合作将这种风险控制前置，若能够成功，其投资前景较为客观。不过综合来看，巨头系的力量虽然庞大，对于那些年代久远的弊病，仍难以为之。

直营模式备受青睐，却扩张艰难

目前农村金融有很多转型做自营的平台，它们是一股不可小觑的力量。被大众所熟知的沐金农则是典型代表。初期沐金农走的是加盟模式，其共有31家加盟商，累计放款量约为1.3亿元。但后来由于家庭为主的农村风气对于要扩的沐金农来说会导致了生产型金融与消费型金融账户混杂、难以区分的境况，其便开始转型，但转型后的直营模式却加重了该平台的资产成本。

不可否认自营模式能够让风险变得可控和标准化，但对平台自身的培训运营成本有较高的要求，同时做直营需在早期投入大量基础设施的建设，对资金和扩张速度都有很大的挑战。平台或许能以多元化建设渠道来达到资产开发及风控的目的，但现在三四线县域以下地区的资产争夺也很严重，建了直营中心后放贷规模做不上去，又倒闭了一批平台。

融可复制可持续的前提。

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