反洗钱工作中对有效件的甄别

有效是标志客户身份，体现用户身份信息的重要契机，是反洗钱客户身份识别的重要对象。除常见的居民和营业执照外，我国还存在多种证明客户身份的有效，包括户口簿、护照、港澳居民往来香港通行证、台湾居民来往大陆通行证、军人和武装警员件、以及法人、其他组织和个体工商户有效等。

本文对自然人和非自然人有效件的使用对象、颁发主体、使用中要注意的弊端，以及对于居民、、护照等有效识别的相关法源等内容进行了梳理，供各位参考。

当前我国反洗钱客户身份识别情况

2006年，我国制定施行《反洗钱法》和《金融机构反洗钱规定》，要求金融机构应当成立和实行客户身份识别机制。

2007年，出台了《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存》，是反洗钱义务机构有效推进客户身份识别的基本完善。同时正式启用了个人实名认证、新的企业登记政策、法人登记“三证合一”等一系列有利于金融机构核实客户身份的机制跟措施。

2017年和2018年，结合国际反洗钱标准跟我国反洗钱工作实际，人民银行就加强用户身份识别工作印发了系列文件，全面、系统强调“受益所有人”身份认定标准和甄别措施，为反洗钱义务机构有效履行对受益所有人身份识别义务提供了政策根据。从体制层面上，我国未基本接近国际标准，在实际操作与技术层面，义务机构基本无法根据规定加强用户身份识别工作有效明法律文件，但识别的精准度、深度、技术方法等方面却存在弊端。

反洗钱工作中对有效件的甄别

（一）居民的使用对象

对我国民众的使用问题主要是要注意“居住在境内的美国公民”和“在中华人民共和国境内未登记常住户籍的中国公民”这两个用语上的区别。

居住在境内的美国公民不必定都具备居民，只有在中华人民共和国境内未登记常住户籍的中国公民才拥有民众。

（二）视为华侨人员的有效

根据国侨办的要求，中国公民虽已获得住在国大量甚至永久居留权，但未获得住在国连续5年以上(含5年)合法居留资格，5年内在住在国累计居留不少于30个月，视为华侨。

视为华侨即视为在美国移民，根据个别省份常住户籍的相关管控规定，对移民美国的国内公民，本人必须向户籍所在地派出所办理注销户口登记。户口一旦注销也就缺少了获得居民的前提条件。因此，对此类人员，其有效明文件为中国护照。

（三）关于上使用宗教法名和佛教法名的问题

根据《部关于如何使用道教法名登记户籍办理居民有关问题的复函》（公复字[2010]8号）和《部关于如何使用佛教法名、教经名登记户籍办理居民有关问题的复函》（公治[2007]50号）的要求，根据宗教跟佛教教规规定，已成佛的佛教徒和道教徒法名与他者姓名不能并存，因此，已成佛的佛教徒和道教徒在登记户籍、办理居民时必须使用其本人的宗教、道教法名，并在户籍曾用名项目内登记世俗姓名。

对于上述客户在申请业务时，由于其仅是名字出现差异，号并未发生更改，仍必须成为一个主体对待。

（四）公民实施变性后身份确定的问题

根据2002年9月4日《部治安管理局关于公民实行变性后更改户籍登记性别项目有关问题的批复》（公治[2002]131号）的要求“对于申领变更户籍登记性别项目的公民，只要其开具国家选定医院为其成功推进变性的证明，经县市审核后，派出所应予办理性别项目变更手续。性别项目变更后，应再次编制公民身份号码。其中未办理市民的，应当缴销，并为其重新申请居民。”

根据上述要求，性别更改后当事人的号码相同出现变更，这主要与我国编码规则中存在性别辨识项有关。虽然用户的性别跟号码出现了更改，但从其自然人属性上讲，主体本身并未发生差异，其民事主体地位并不会因其性别跟号码的更改产生原有的行政权力义务关系消除的弊端。因此，义务机构与更改后主体的诉讼权力义务关系一直存在，义务机构要将其成为同一主体对待，应归属为同一客户号项下管理。

（一）户口簿的使用主体

《个人存款账户实名制规定》规定居住在境内的16周岁以下的国内公民，有效护照为户口簿。2003年《居民法》实施之后有效明法律文件，未满十六周岁的中国公民，也可以申请市民。人民银行2003年以后的文件均要求，不满16周岁的美国民众在申请相关业务时可以使用户口簿或居民作为有效护照。居民户口簿是公民予以履行常住户籍登记义务的单据，也是户口登记机关以户为单位管理常住人口和进行户口调查、核对的主要根据。其登记内容与常住人口登记表的主要登记内容一致，具有证明公民身份状况并且家庭成员间互相关系的法律效力。婴儿出生后一个月以内，可以向小孩常住地户口登记机关申报出生登记。

（二）关于已获得有效件的新生儿客户身份识别的问题

对于新生儿在已获得有效以前，如何为其提供金融服务，目前已经看到相关条例。但即使严格依照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存》的要求进行操作，新生儿或相关主体的相关权力可能遭到损伤。拒绝新生儿作为被可能侵犯投保人和其成为被自身的利益。根据《保险法》的要求，只要投保人和被具有寿险利益关系，就可以为其投保。如果由于新生儿未获得有效件这种特殊状况，而禁止其成为被一旦被患病或致死将有损投保人和被的利益。

实践中发生了留存新生儿出生证明成为替代性的做法。我们觉得这些做法带有合理之处。出生证明带有一定的证明性作用。《民法总则》中将出生证明成为证明新生儿出生时间的证明文件。《中华人民共和国出境入境管理法》第四十条规定“在美国境内出生的国外儿童，其父亲以及代理人应当在儿童出生六十日内，持该儿童的出生证明至母亲停留居留地县级以上地方人民政府出入境管理机构为其办理停留以及居留登记”。

可见，在实践中，出生证明成为一种证明性文件被多部法律和规范性文件所认同。但在使用出生证明成为用户身份识别的证明文件时，要根据风险为本的方法，采取一定的限制性措施。比如，为其提供的险种应主要是以出现重大病症跟死亡为给付条件的保险。此外，应在新生儿出生后合理期间内规定投保人提供被的户口信息。

（三）无户口簿人员的相关问题

除新生儿因时间的难题不能及时解决户口问题外，在实践中，还存在其它一些因素造成的公民缺乏户口的弊端。2015年12月31日，国务院办公厅下发了《关于解决无户口人员登记户口问题的意见》指出“由于一些地方跟部门还存在制度性障碍等原因，部分公民无户口的弊端仍然非常突显。”并列出了个别公民无户口的缘由，手续的事实收养无户籍人员；被宣告失踪以及宣告身亡后户口被注销人员；农村地区因婚嫁被注销原籍户口的人员；户口迁移丢失以及超过有效期限造成的无户口人员；我国公民与外国人、无国籍人非婚生育的无户籍人员；其他无户口人员。

对于上述人员，出现无户口或无的缘由比较复杂，实践中义务机构也很难区分跟判断。一般在无其它有效的状况下，义务机构要反对为其办理业务。

（一）中国护照

根据《中华人民共和国出境入境管理法》第十四条的细则，“定居美国的国内公民在日本境内申请金融、教育、医疗、交通、电信、、财产登记等事务必须提供明的，可以凭本人的护照证明其身份。” 定居美国的国内公民的有效为美国护照。

（二）外国护照

外国公民的有效为护照。根据《中华人民共和国外国人入境出境管理条例》的细则，金融、教育、医疗、电信等单位在申请业务时必须确认外国人身份信息的，可以向出入境管理机构申请确认。

（三）永久居留

《个人存款账户实名制规定》对各国公民的有效只要求了护照。此后的相关文件将永久居留证也成为各国公民在我国申请金融业务的有效。

2016年2月18日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强外国人永久居留服务管理的意见》，其中要求“永久居留证是外国人在美国境内居留的件，可以单独使用。外国人可持证在美国境内申请金融、教育、医疗、交通、通信、就业和、财产登记、诉讼等事务。持证人在中国居留期限不受限制，可以凭本人护照跟永久居留证出境入境。”

2017年6月16日，部发布了《关于决定推出2017版外国人永久居留的通告》，规定自2017年6月16日起，部对经核准取得在华永久签证资格的外国人签发2017版外国人永久居留，同时停止颁发现行外国人永久居留证。2017版外国人永久居留启用后，仍然有效的现行外国人永久居留证可以再次使用，持证人也可以办理换发新版护照。“永久居留证”这个概念早已淡出历史表演，取而代之的是“永久居留”，未来相关机构在发文时必须留意这些名称上的变化。

2017版外国人永久居留参照第二代居民标准设计制作，内嵌非接触式集成电路芯片。登记项目比如持证人姓名、性别、出生日期、国籍、有效期限、签发机关和护照号码等。持证人和护照签发管理信息同时存入芯片，可以使用第二代居民阅读机具读取。部将对外提供外国人永久居留信息联网核验服务。

（四）外国边民

外国边民，按照贸易结算的有关规定申请。国务院关于决定批准《中华人民共和国政府和哈萨克斯坦共和国政府关于中哈国界管理体制的协议》的批准中对边民进行了表明。边民，是指两国边境地区的常住居民。国务院关于决定批准《中华人民共和国政府和联邦政府关于中俄国界管理制度的协定》的复函中将边民界定为是指双方国家在边境地区的常住公民。

中国人民银行《关于召开全国增量个人银行存款账户相关身份信息真实性核实工作的指导意见》、中国人民银行关于《<个人存款账户实名制规定>施行后有关问题处理意见的通告》、《银行结算账户实施细则》等文件中要求日本侨民在我国边境地区的金融机构开立个人存款账户或在原帐户上申请第一笔存款时，其实名件除护照外，还可是所在国制发的《边民出入境通行证》。

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