建行支付短信 69元逾期10天生息317元 央视主播诉建行(2)

“全额计息”是否合理合法存争议

公开资料显示，全额计息，也被很多消费者称为“全额罚息”，是指在还款最后期限超过之后，无论当月是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。建行支付短信这样很容易导致用户因为没有按时还款，而被银行收取高额利息和滞纳金。

近年来，屡屡有天价违约金事件见诸报端，而这背后原因指向的正是全额计息。有些业内人士认为，全额计息并不是中国所独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。全额计息究竟是否合理合法？对于这样的争论，业内一直从未间断。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉法治周末记者，并不能说全额计息就一定不合法，这还要看在申请时所签订合同的情况。事实上，并不是所有的银行都是采用全额计息的方式，银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。

中国法学会银行法研究会秘书长潘修平则对法治周末记者指出，按照合同法的相关规定来看，全额计息其实已涉嫌违法，“用户使用银行的，其实形成了一个借贷的合同，银行提供贷款，用户还本付息，之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约，这种违约情况按照合同法的相关规定，用户只能就违约部分来承担违约责任”。

法治周末记者查询多家银行相关条款了解到，目前，国内除工商银行是以未还余额来计算利息之外，如建设银行等大多数银行都是按照“全额计息”的方式计算利息。为什么全额计息的情况普遍存在于各银行之中？

对此，潘修平认为，银行也有其自身的苦衷，从银行的角度来说，目前，违约现象特别严重，特别是小额违约情况很多，在处理时也让银行很头疼，所以银行往往在条款的制定时尽量保护自己，利用其自身的优势地位，将有利于自己的条款表述强加进合同条款之中。

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