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制图张园

临近春节，为了吸引更多客户使用消费，多家银行主动下调分期费率进行揽客。这也成为继双十一和双十二之后，市场燃起的又一场没有硝烟的争夺战。不过，业内人士也提醒消费者，分期并不是像表面那样“看起来很美”，消费者在使用时还需谨慎考虑。

A分期手续费迎来“打折季”

临近年末，银行打折季到来，分期手续费同样不例外。

来自建行的相关公告显示，在3月31日前，建行开展分期新春惠活动，活动期间，办理龙卡分期，单笔金额满6000元（含）且期数6期及以上享手续费基准费率八折优惠，即6期、12期、18期的每期手续费从原来的0.75%变为0.6%。

农行同时宣布，从1月1日至3月31日期间，农行（商务卡、准贷记卡除外）主卡持卡人凡账单金额超过500元均可申请账单分期，办理6期、12期、24期账单分期按照每期优惠手续费率0.55%、0.47%、0.42%来计算，而3期、9期账单分期仍按照标准费率0.6%计算。

此外，部分银行还对分期业务提前还款收费进行调整。记者了解到，平安银行自去年11月1日起，客户办理优享金、灵用金、由你分、消费专用备用金提前结清业务时，剩余未结清的手续费不再全额收取，仅按提前结清本金的3%计收，计入当期账单（已入账手续费不退还），只不过持卡人需要一次性清偿。

据一家股份制银行相关人士介绍，分期是将额度转为额度转入中使用，分期额度不受账单额度影响。而账单分期则是在最后还款日前对当期账单做分期还款的行为。前者可以缓解持卡人的资金紧张压力，后者可缓解一时的还款压力。记者也了解到，既然是分期产品，两者都要向银行缴纳分期手续费，这一费率其实并不低。而银行所谓的免息，其实也只是换了一种叫法。

B使用分期还需谨慎

那么，分期真的可以随便使用吗？

事实上，随着本金的偿还，后期的分期手续费仍旧是按总贷款额度收取的，因此，分期利率其实是相当高的。记者也了解到，既然是分期产品，两者都要向银行缴纳分期手续费，以资金实际使用的利率测算，年利率基本都超过18%。农行提额发短信

以账单分期来说，就目前而言，基本上所有的银行对账单分期的次数都有限制，不同的银行对账单分期的次数限制都不同，有的银行是一个月只能分期一次，也有的银行是三个月才能进行一次账单分期。因此在办理分期前，建议持有者先向所属银行咨询相关问题，并根据自己的需求做好相应的处理。

另外，分期业务固然可以减轻持卡人的资金压力，但也因为分期业务实际利率颇高，有部分持卡人在资金足够的情况下便开始筹划提前还款。殊不知，多数银行规定，分期业务提前还款要支付足额手续费。如果手续费分期收取的，提前还款时将一次性扣收尚未偿还的本金以及剩余期数的分期手续费，如果手续费起初一次性收取的，前期已收取的分期手续费将不予退还。

提前还款的规则备受诟病，不过，、灵用金、由你分、消费专用备用金提前结清业务时，剩余未结清的手续费不再全额收取，仅按提前结清本金的3%计收，计入当期账单（已入账手续费不退还），只不过持卡人需要一次性清偿；中信银行也发布公告调整，1月29日开始，账单/单笔分期提前还款违约金，手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余本金的3%。

除此之外，有的银行也根据自身业务情况，制定了不同的分期优惠项目，相较以往均有不同程度的让利。业内人士表示，分期业务办理后是无法撤销的，而分期手续费大多数银行都不减免，建议持卡人在提前还款或者办理分期还款业务时最好向客户经理或银行客服人员了解清楚。

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