irr 贷款利息 那些月息3厘的信贷产品是真是假？教你测算贷款产品真实利率！

融机构，都有推出一些月息非常非常低的贷款产品，最近不是有一个很火的一天利息只要一元？小编说要教你测算真实的利率，你们一定很不理解，贷款利率不都写出来了吗？这个东西看上去很简单，其实真的很复杂。有时小编自己都算半天。

首先，我们做个简单的测试：

例如某银行的贷款申请，月利率是0.38%，那年利率是0.38%*12=4.56%？正好有个月供8713元的数据，我们用EXCEL的IRR（内部报酬率）算一下：

你看，我们用IRR计算出的实际利率是——8.31%！！！

是不是觉得很奇怪？明明只付出了4556的利息，那按照10万借款本金算，为何贷款利率不是4.56%，而是8.31%？答案就是，其实你每个月都在还本金，而每期利息都是按照你的总借款金额计算， 并不会因为你上期还了一部分而有所减少。irr 贷款利息

这是另一家银行的，大家先看看：

在这个APP上显示日利率是0.016%，如果换算成年利率就是0.016%*365=5.84%，聪明的你，估算下借10年要还多少利息？是30万*5.84%*10=17.52万？

幸好这个APP里有还款计划表，我们输入金额之后，是这样的：

你看，每月都还款3294.57元（最后一期3295.57），一共还120期，即10年，累计利息支出98643.97，但是实际的IRR利率为多少呢？

通过贷款利率计算表，得出的答案是5.89%！这样看来，的确是良心产品！

所以，无论你们看到哪个贷款产品，不要简单看个利率多少就以为真的是那个利率，一定要结合还款方式，最好是拿到还款计划表来测算。因为即使是同样的利率，不同的还本付息方式，也会导致真实的贷款利率完全不一样的情况，比如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。

而实际上，绝大多数人在贷款的时候，压根没有琢磨这些。再看另一面，部分金融机构在算贷款利率时，大都报低实高，而在算理财收益时，往往会报高实低。如收益率，用算术平均，还是几均，是不一样的。

如某私募管理人，过去10年，9年是20%收益，最后一年亏损100%，用算术平均算，20%*9+0=180%，回报还不错？可事实上，最后一年亏损100%意味着你血本无归了。

所以，目前市场上不少期限比较长的，尤其是PE、VC基金，吹起来收益率非常高，因为资金有进有出，真实报酬率算下来，做的好的也就复合年化收益率也就10%到15%左右。irr 贷款利息

PS：整个贷款计算器长这样，里面的公式都是设定好了的，大家只需要输入红色部分，就会自动计算出相对应的月利率，年利率或者每月还款额，这样就成功避免被某些低息的贷款所蒙蔽。

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