万元小投资 840万元理财产品“变”终身保险！银保销售误导“玩狠”的不只

【840万元理财产品“变”终身保险！银保销售误导“玩狠”的不只这一家】豪掷840万元买理财产品，应该称得上是投资“大户”，但若这笔巨款实际买了须活满108岁才能“兑的保险，岂非成了“冤大头”？很不幸，这并非天方夜谭，而是在融报）

案情回顾

2016年10月，时年36岁的哈尔滨市民朱到某银行购买理财产品。经两位“工作人员”推介，她相中一款“利率远高于定存，五年期满即可还本付息”的保险产品。鉴于这笔投资“挺合适”，朱邀约母亲及姨妈，三人合计砸下840万元，坐等产品到期数钱(收益)。但2017年交费期至，朱却从险企售后部门获悉该产品并非五年期，而须71年后等她108岁才能返本，且利息远低于银行活期存款利率。

整起事件来龙去脉就是这样。从中，我们分明看到两个令人遗憾的现象。

首先，涉事银行的态度令人遗憾。一方面，朱在该行购买理财产品被忽悠，事发2016年10月。查阅监管部门历年发布“禁令”，可知早在2010年11月，原银监会就下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，2011年3月更是联合原保监会发布《商业银行代理保险业务监管指引》，再三强调银行代理保险不得误导客户，并明确叫停险企在银行驻点销售。由此试问涉事银行，允可险企员工身穿本行制服推销产品，“顶风作案”底气何来？岂非有错在先？站在这个角度，哪怕新调任的行长对这一情况不甚了解，但秉持“客户至上”原则，也应与前任接洽，了解详情，与朱沟通协商。现在一个“皮球”直接踢给险企，算哪门子道理？另一方面，朱到银行本意是买理财产品，这与买保险有本质区别。不然，监管部门何必三令五申强调银行不得将保险与理财产品相混淆，尤其不得与存款作类比，归根到底就是考虑到不同消费者的风险承受能力不一。然而，朱偏偏在涉事银行“入坑”，虽说此乃险企人员“打擦边球”，但他们天天在网点信口雌黄，银行方面不会绝无耳闻，却从不过问，提醒推销产品务必充分告知，以免将消费者带入误区。万元小投资站在这个角度，涉事银行须为朱的损失承担一定的责任，新行长初来乍到亦不该事不关己，让客户心寒。

其次，银保销售“误导潮”再起令人遗憾。此话并非空穴来风，因为不仅朱一案事发后经媒体传播，2018年持续发酵。更严重的是，据不完全统计，今年以来，类似存款变保单、放贷时变相要求购买特定险企产品等银保销售误导屡有发生，已有逾10家险企因之受罚，另有超过8家银行因违规销售保险从监管部门领受罚单。如9月19日，保监会内蒙古监管局公布决定书显示，某股份制商业银行呼和浩特分行工作人员销售保险产品时，使用与保险不符的表述，涉及9笔保单存在欺骗、投保人、被或者受益人的。就此，该行被处以22万元并责令改正。由此可见，纵有“红头”监管文件一道道下发，银保销售“误导潮”却再起，说明总有一些金融机构胆大妄为，不惜以身试法。这就警示监管部门，除了不断制定政策，还须落实后期督改，唯将跟踪检查常态化，才能防止“治标不治本”。

最后告诉大家一个好消息，据说，经相关部门介入，朱近日终于成功退保并拿回退款，这个结果还算庆幸。万元小投资但从另一个角度来说，恐怕也不算真正的好消息，毕竟这是朱与银行、险企纠葛近一年并经媒体报道，引发舆论广泛关注才“换来的”。而其他诸如此类未被曝光，或者尚未妥善解决的银行销售误导纠纷，是否也得如此闹腾，消费者才有可能维权成功？

这绝非说笑话，前车之鉴实际早已有之。今年6月6日，银保监会官网公布一起银保销售误导典型案例，其“动静”比朱的经历要大得多。据称，2016年末，王先生到某银行打算存款500万元，却被自称银行工作人员的险企员工及该行行长联合欺骗，买了一份100周岁后才能取回本金的保单。事发后，银保双方互相推诿，不肯担责，一拖就是一年。王先生万般无奈，于今年2月8日登上楼顶，准备以命维权，幸好被及时劝阻。眼见难以收场，险企才同意返还其500万元本金和27.5万元利息。对此，银保监会予以严肃，停止涉事银行代理保险新业务1年，并处30万元，同时处保险公司60万元，两家机构的责任人也受到警告及3万至5万元的处分。

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必须会有这样的一个堀木出融消费者权益保护工作的指导意见》，结合农行目前采取的理财产品“双录”制度、反信息诈骗“原路返还”等，具体介绍了金融消费者享有的知情权、公平交易权等法定权利，号召广大市民有效维权，理性维权。

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