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随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品，在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%，但测试发现，两款产品的实际年化利率，分别达到了24.24%和21.51%。

为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率，有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入里，即很高，‘服务协议’中利率就变低了。在年化利率计算中，趣店减去了这部分，因此，在‘服务协议’中我们看到的年化利率是10%或15%”。

“银行一般的贷款业务是没有的”，银行人士接着介绍道，“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如‘’、‘管理费’这样收费项目”。

根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上，每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台则被包含在每期的还款或商品的月供中。

校园贷

个别地址填写学校仍能过审

2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场，但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱。对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏。

趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期，罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园网贷平台一样依靠促销吸引用户。2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式，招聘大量的学生以、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金。

在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市。2016年，趣店宣布退出校园贷市场。

罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”

9月19日，新京报曾进行测试，2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、与手机号后，仅用时半个多小时，就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息。

10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后，在“信用评估”中填写了自己的姓名、号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元贷款额度。

但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日，大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校，还是非学校，都无法获得贷款。对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估，请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因。

在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试，其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审。

目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款。

根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为2017年4月24日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中，有506名学生曾向趣店借款。

最早的校园贷款，可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张学生。彼时，在中国刚刚起步。但因盲目追求发卡量，学生的激活率很低，而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍，银行坏账堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场。

银行退出所留下的市场空缺被各类网贷平台填补上：2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展，趣店也在2014年应运而生。

全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年两会期间表示：“校园信贷属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的。”

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