实时计算服务平台 宋建华：打造场景融入式服务 构建线上智慧零售(2)

另外，是服务和资源投入从层层下拨到直达客户。互联网世界没有地域概念，也没有中间环节，“一点接入，全国皆通”。当银行把产品与服务融入到一个个互联网平台，相应金融服务也就经由平台一站式直达用户，促进C端价值提升。

最后，是风险控制由“人防”到“技防”。在脱离分支机构众员参与的线上生态中，风险防控目标更加侧重于外部环境，包括网络安全、用户欺诈、数据安全等，相应的风险控制方法依托于大数据等金融科技手段，“人”的因素变得微弱。

中国证券报：从体制机制角度看，下一步可从哪些地方进行创新？

宋建华：体制机制创新是新路径保障。从四方面看，一是搭建以“总部为主，分行为辅”运营组织体系。互联网技术催生出线上场景获客，无论是场景搭建、产品包装，还是日常客户运营，总部均扮演着“大脑”角色，“大总部，小分支”运营组织体系将是最佳选择。

二是厘清线下与线上经营关系。提高线上获客和变现能力，避免“线上业务，线下做”，是真正打开互联网市场的根本。具体而言，线上经营要“先讲流量，再讲价值”，采用互联网化KPI（关键绩效指标）设置，经营导向应相对独立于线下主业，“轻装上阵”。

三是重构产品与系统架构体系，为“互联网化”铺设高速公路。银行产品与服务应具备“去APP化”、“去网点化”能力，触达客户于无形之中，这就需要与之相适应的系统架构体系支持，单点局部改造难为长久之计。

四是加快金融科技手段应用。互联网世界丰富和相对开放的数据环境，为我们开展大数据分析和客户画像创造更佳条件；场景与服务深度融合，为产品和服务智能化推荐与配置提供应用土壤；多样化生物识别技术和反欺诈模型，能为线上经营保驾护航。

零售金融生态料彼此开放

中国证券报：未来零售金融生态将会呈现怎样的发展态势？

宋建华：如果将客户碎片化需求发现与产品和服务供给称之为平面链条式轮动，那么商业银行线上零售将通过人、场、物有效融合，形成三方紧紧“咬合”的立体齿轮驱动关系。

未来零售生态不仅要彼此咬合、紧密协作，更重要的是，在客户、数据、算法、成果领域彼此开放、包容共生，打破“你要客户，我要佣金，他要销量”简单合作模式，形成一种各取所需又各助所长的零售新常态。

例如，在教育场景中，加入教育金计划等产品组合推介；在家装场景中，加入家装基金等服务介绍；在养老场景中，加入家族信托等产品融合等。就像矿泉水企业在婴幼儿电商平台中发掘婴儿水需求，笔记本电脑企业在游戏场景中发掘游戏专用笔记本电脑需求一样。

随着客户分布变化、客户需求升级、金融科技强大，客户需求预测将变得更复杂，客户对需求发现将不再是对“自我需要缺失”的思考，而是由场景供给催生、社交分享激活、跨界互动融合和流量助推跟风等一系列“去直接目的性”的现代生活方式所组成。

作为满足客户需求零售供给方，将把自己的产品及服务渗透到其中，通过“大数据”、“云计算”、“智能算法”等“芯技术”，配合不断变化的生活方式预测客户需求，提供解决方案，由“伸手获取”到“随手可得”，由“单一覆盖”到“全面触达”，建立一套“应人而生、应景而升、应物而生”的“芯零售”。

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