腾讯 互联网金融 银联、网联和信联：中国互联网金融的未来在哪里？(2)

央行清算总中心和银联都是支付清算协会的会员。央行规定的“合法清算机构”包括中国人民银行清算总中心、银联、城商行资金清算中心、农信银资金清算中心等机构。

央行一方面要求所有第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理，另一方面明确要求银行业金融机构、非银行支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过人民银行清算系统或者合法清算机构处理。

因此，第三方支付机构通过网联开展清算业务成为必然选择。如此，网联的出现冲击最大的将是银联，清算组织将由原来的寡头变成双头，未来甚至是多头。但可以预见的是，银联等竞争性将更加积极。

“互联网通用时代对中国银联的政策扶持与保护已经彻底取消，中国银联一夜之间开始‘裸泳’”。中国银联总裁时文朝曾如此表示。

原西南财经大学中国支付体系研究中心副主任李汉向经济观察网记者表示，银联由人民银行牵头建立，单一大股东(中国造币总公司)是其直属机构，而“网联”(网联清算)和“信联”(百行征信)分别由中国支付清算协会和中国互联网金融协会牵头，部分支付机构和互联网企业发起成立，而且银联多任和总裁均由央行领导转任和调任，银联的核心地位可见一斑。作为全球市场中规模最大的卡组织，负责建设和运营中国银行卡跨行和跨国转接清算系统，银联仍承担着国家金融安全战略性重任。

公开资料显示，此前多任银联由央行副行长转任。如前刘廷焕，曾任央行副行长、党委副书记；前苏宁也曾任央行副行长，分管支付结算业务。但现任葛华勇，此前任中国人民银行党委组织部部长、人事司司长。

信联呼之欲出

“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管相对宽容。”北京大学数字金融研究中心认为，大数据分析技术在美国FinTech 发展中起到了关键性作用。FICO分虽然明确易懂，但仍然不足以满足信用评估的需要。很多FinTech 公司没有大数据可分析，受“公平信贷”条款的约束，不敢把一些可能有歧视嫌疑的数据用于分析信用， 比如年龄、性别、种族、大学等等。腾讯 互联网金融而没有大数据分析做支撑，一些 FinTech公司的竞争优势就仅限于运营流程或者市场定位。

相对于美国金融科技公司谨慎地抓取对大数据信息，中国的公司相对大胆。12月28日，南都个人信息保护研究中心发布的《2017个人信息保护年度报告》显示，在历次测评中，平台隐私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的极少，透明度低超过总数的80%，互联网金融类和购物类的占比甚至高于90%。并特别指出，互联网巨头生态圈建设带来用户数据共享安全问题，也非常值得关注。随着互联网巨头不断并购和布局上下游周边业务，势必涉及到与第三方或者关联公司进行数据共享。而过程中，企业是否征得用户同意？用户是否充分知情？数据是否去标识化？

北大数字金融研究中心认为，互联网金融的发展实实在在地满足了实体经济的一些需求，在助力普惠金融发展方面的作用尤其明显。 同样，如果对数据管制过严，大数据分析就无从谈起，但如果听任商业机构任意侵犯个人隐私，也会酿成严重后果。

中国互联网金融协会会长李东荣表示，在创新和监管的追赶游戏中，金融创新似乎永远总是跑在前面。但我认为监管不能落后太久，也不能落后太远。在金融科技的发展过程中，一定要掌握好金融创新与金融监管的适度平衡，实现监管、创新、再监管、再创新的动态博弈和良性循环。

“信贷领域。其中包括了征信，甚至是说大数据征信，中国现在这块能够有的征信数据不是很多，而且之前是比较隔离的，比如说阿里、京东、腾讯他们之间的征信数据存在一些隔阂，不能够像美国一样无缝隙的互相交换数据。”2017年12月20日，北京财鲸信息技术联合创始人王蓁在中译语通年度峰会上表示，征信能够直接带来的大数据的收益是可见的，降低预期率，个性化利率，中国目前没有任何一家能够做得很好。

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